Виды банковских вкладов: какие бывают, отличия по срокам и условиям выдачи

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Срочные депозиты
• Вклады до востребования
• Вклады с капитализацией
• Вклады без капитализации
• Номерные депозиты
• Валютные вклады
• Целевые депозиты
• Выигрышные вклады
• Накопительные вклады
• Мультивалютные вклады
• Депозиты в драгоценных металлах
• Специализированные вклады
• Банковское право: понятие и виды существенных условий вкладов
• Выводы

Разнообразие депозитных программ, предлагаемых банками, позволяет клиентам выбрать выгодный финансовый инструмент и получить доход. Размещая денежные средства на новом счете, вкладчики фактически передают их во временное пользование кредитной организации, получая в качестве вознаграждения начисления по процентной ставке. Согласно действующим законодательным нормам, пользоваться подобными продуктами вправе как физические, так и юридические лица. Отношения между субъектами должны быть оформлены надлежащим образом — в договоре обязательно прописываются сумма денег, срок действия, величина применяемого процента, а также другие существенные условия. Какие бывают виды банковских вкладов в РФ, чем отличаются между собой депозиты срочные и до востребования, а также что нужно учитывать при выборе подходящего предложения? Давайте разбираться.

Общее представление

Денежные средства передаются банку на конкретный период (либо бессрочно) с целью получения прибыли в форме процентных начислений, формирующихся в результате осуществления кредитным учреждением различных финансовых операций. В соответствии с Гражданским кодексом подобные сделки допускают использование российской и зарубежной валюты, предполагают гарантированное обеспечительное страхование и оформляются в письменной форме с указанием основных положений, включая сумму, порядок расчета и выплаты процентов, а также возврата денег владельцу.

Согласно принятой классификации, все виды сберегательных вкладов и кредитов в банках можно разделить по условиям выдачи, срокам действия и другим существенным критериям, используемым для дифференцирования продуктов рассматриваемой категории. Рассмотрим наиболее распространенные варианты.

Срочные депозиты

Понятие, определяющее размещение денежных средств на конкретный промежуток времени, зафиксированный сторонами в содержании договора. Как правило, речь идет о квартале, полугодовом или годовом отрезке. Для получения дохода деньги должны находиться на расчетном счете на протяжении всего заявленного периода — досрочное снятие может рассматриваться в качестве основания для снижения изначально заявленной ставки до минимального значения, обычно сопоставимого с уровнем ставок до востребования.

К видам срочных депозитов относятся сберегательные, накопительные и расчетные вклады, различающиеся назначением. В первом случае речь идет о продуктах, исключающих совершение дополнительных операций, будь то пополнение или частичное снятие, что обусловливает повышенную доходность для клиентов. Второй вариант лучше подходит для тех, кто планирует накопить определенную сумму, попутно компенсируя повышение инфляции — он позволяет вносить деньги на расчетный счет и снимать их по собственному усмотрению, однако ограничивает размер процентных начислений. Что касается третьего формата, то здесь речь в большей степени идет об универсальном инструменте, позволяющем лучше контролировать собственные расходы и накопления и получать небольшую прибыль за счет поддержания на балансе минимально допустимого остатка.

Говоря о том, какими бывают банковские вклады и их условия, стоит также отметить еще один дифференцирующий критерий, основывающийся на правовом статусе клиента:

• Для физических лиц — используются обычными гражданами и характеризуются наличием определенных правил и ограничений по суммам. Защищены системой страхования, гарантирующей возврат до 1,4 млн рублей даже в том случае, если деятельность кредитно-финансовой организации приводит к отзыву лицензии по решению регулятора.
• Для юридических субъектов — рассматриваются как формат сотрудничества между банками и организациями, располагающими временно свободным запасом денежных средств. Не предусматривают обязательного страхования, одновременно допуская запрет на досрочное изъятие при согласовании в договоре соответствующего пункта, компенсацией которого выступает предложение более высокой ставки доходности.

Для каждого из вариантов обязательным является письменное оформление соглашения с фиксацией времени размещения, которое определяет общий порядок предоставления и использования денег.

Вклады до востребования

Формат, обычно применяемый после того, как подойдет к завершению основной срок, согласованный сторонами. Условия предполагают возможность сохранения средств на балансе и одновременно с этим позволяют вкладчикам отозвать размещенный депозит в любой момент ввиду отсутствия ограничений по продолжительности. Недостаток продукта — низкая процентная ставка, обусловленная отсутствием у банка четкого понимания, на протяжении какого именно периода он может продолжать пользоваться деньгами клиента для получения собственного дополнительного дохода.

Вклады с капитализацией

Наиболее распространенный формат, отличительной особенностью которого выступает возможность увеличения тела вложения за счет добавления к нему начисляемых процентов. В соответствии с алгоритмом, регулярное вознаграждение, предоставляемое кредитно-финансовым учреждением по истечении определенного периода, не переводится на отдельные реквизиты. Вместо этого, оно суммируется с исходным вложением, благодаря чему расчетная база становится больше, как и размер начислений за следующий временной промежуток.

В теории подобная схема могла бы использоваться как идеальный способ быстрого наращивания капитала. Однако многие виды денежных вкладов предусматривают использование плавающей процентной ставки — когда во второй половине общего срока значение существенно снижается, компенсируя издержки банка. Специалисты отмечают целесообразность выбора продуктов данного типа в тех случаях, когда сумма, доступная для временного размещения, оказывается весьма существенной. Большие вложения обеспечивают соответствующие проценты, повышая выгоду клиентов, тогда как при скромных инвестициях финансовый эффект от капитализации может показаться незначительным.

Вклады без капитализации

Общая категория, к которой относится любое вложение, предполагающее перечисление вознаграждения на отдельные реквизиты. Сюда также входят соглашения с условиями начисления и выплаты процентов только в конце срока действия договора, в форме единовременного платежа.

Номерные депозиты

Оформляются субъектами, желающими сохранить полную конфиденциальность персональных данных. Как правило, регистрация осуществляется в отдельном кабинете банковского представительства, исключая вероятность получения посторонними информации о сумме и способах размещения. В документации вместо ФИО вкладчика указывается присвоенный идентификационный номер. Доход автоматически переводится на основной счет, либо может быть получен при использовании специальной сберегательной книжки.

Валютные вклады

Регистрация счета в банке для размещения средств в зарубежной валюте не предполагает обязательного наличия у клиента на руках долларов, евро или юаней. Для совершения операции достаточно конвертировать нужную сумму в соответствии с действующим курсом, зачислив на баланс требуемое значение, указанное в договоре. Соглашения характеризуются невысокими ставками, обычно не превышающими диапазон 1-3% годовых, однако этого вполне достаточно для компенсации перманентно растущей инфляции в среднесрочном периоде.

Целевые депозиты

Еще один вид вклада для физических лиц, название и понятие которого прямо указывают на наличие определенной цели. Стандартная практика — оформление на продолжительный срок, в некоторых случаях доходящий до десяти лет. Если исходная продолжительность не превышает 36 месяцев — законодательство допускает согласование пролонгации на аналогичных условиях. Чаще всего подобные банковские продукты используются родителями или опекунами для несовершеннолетних детей, с установлением возможности получения накоплений при наступлении определенного события — достижения 18-летнего возраста, получения высшего образования и т. д.

Выигрышные вклады

Промо от банков, намеревающихся привлечь дополнительных вкладчиков за счет розыгрыша ценных призов, стоимость которых оказывается заметно выше, чем суммарный доход от процентных выплат за период. В качестве гарантированного выигрыша могут рассматриваться условный слиток золота, увеличение ожидаемой прибыли в несколько раз, а также другие бонусы, представляющие интерес для целевой аудитории. Алгоритм предполагает ограничения по минимальным суммам и срокам вложений, поскольку кредитные организации обычно рассчитывают на получение во временное пользование конкретного объема денежных средств, необходимого для реализации доходного проекта.

Накопительные вклады

Относятся к категории программ, допускающих пополнение баланса на протяжении всего периода хранения денег, благодаря чему клиенты могут планомерно наращивать собственный капитал. Характеризуются небольшой процентной ставкой и продолжительным действием договора. Регламент по размеру стартовой суммы обычно носит символический характер, определяя значение в 500-1000 рублей.

Подобные вложения целесообразно делать людям, испытывающим затруднения с самостоятельным формированием резервных накоплений, и вместе с тем желающим защитить свои доходы от инфляционных рисков, не рассчитывая при этом на получение сверхприбыли. Увеличивать баланс можно в любое время, а после того как истечет основной срок соглашения, возможна автоматическая пролонгация с использованием идентичных условий.

Мультивалютные вклады

Банковский инвестиционный продукт, предлагающий возможность свободной конвертации вложенной суммы, осуществляемой по заявлению клиента с использованием актуальных курсов обмена валют.

Депозиты в драгоценных металлах

В данном случае речь идет о приобретении у банка драгметаллов различных видов без получения на руки слитков или иного материального эквивалента, но с зачислением соразмерного объема средств на депозитный счет для последующего получения собственником процентных начислений.

Специализированные вклады

Актуальная практика — предложение специальных программных проектов, ориентированных на конкретные категории граждан, будь то пенсионеры, молодые семьи, многодетные родители, студенты или военнослужащие и т. д. Дополнительным преимуществом становится предоставление определенных льгот — минимальная первоначальная сумма, увеличение ставки для расчета процентов, возможность пополнения через социальный или пенсионный счет, а также другие преференции для вкладчиков, отвечающих установленным критериям.

Банковское право: понятие и виды существенных условий вкладов

В соответствии с законодательными требованиями, регламентирующими порядок правоотношений между субъектами финансового рынка, для депозитарных договоров обязательно наличие в содержании следующих разделов, представленных в таблице.

Программы обслуживания для физических и юридических лиц, предлагаемые специалистами МОРСКОГО БАНКА, позволяют подобрать оптимальный вариант для вложения. Депозиты, векселя, виртуальная карта и разнообразные продукты с возможностями промежуточного пополнения и частичного снятия — удобные решения, которые помогают нашим клиентам увеличивать доходность капитала и достигать поставленных целей.

Выводы

Наличие временно свободных денег — повод для рассмотрения актуальных банковских предложений, позволяющих сохранить и приумножить стоимость собственных активов. Проекты, направленные на привлечение инвестиций, разрабатываются как для организаций, так и для обычных граждан. Сравнивая основные виды и типы вкладов в банках, можно составить таблицу по ключевым критериям, выделив наиболее важные аспекты: минимальную сумму депозита, размер процентной ставки, срок действия договора и т. д. — это поможет понять собственную выгоду и сделать правильный выбор.

Поделиться в соц. сетях:

1