Рефинансирование кредитов: что это такое, как правильно рефинансировать кредитный заем

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Особенности и преимущества
• В каких случаях выгодна перекредитация
• В чем отличия от других банковских продуктов
• Какие займы можно рефинансировать
• Какие займы нельзя рефинансировать
• Предъявляемые требования
• Как происходит рефинансирование
• Какие документы нужны для рефинансирования
• Как банк проверяет факт погашения кредита
• Сколько раз можно оформить рефинансирование
• Как провести перекредитование
• Основные причины для отказа по рефинансированию
• Где можно оформить перекредитование

Доступность банковских продуктов повышается с каждым годом. Кредитно-финансовые организации предлагают действующим клиентам и потенциальным заемщикам различные условия и опции начиная с ипотеки со сниженными ставками и заканчивая потребительскими ссудами, которые можно расходовать по собственному усмотрению. Главное — чтобы погашение долга было своевременным и соответствовало графику, указанному в договоре. Помимо основных вариантов, у физических и юридических лиц также есть возможность оформлять займы для покрытия действующих обязательств, и хотя, на первый взгляд, подобное решение может показаться странным, на самом деле оно оказывается весьма выгодным. Что такое рефинансирование кредитов простыми словами, как это работает, и в чем суть процедуры перекредитования в банке? Сейчас во всем разберемся.

Общее представление

С технической точки зрения, алгоритм рассматриваемой схемы максимально прост: клиент, ранее занявший деньги под процент у одной кредитно-финансовой организации, обращается в другое учреждение, чтобы получить сумму, необходимую для полного погашения предыдущей задолженности. В этом нет ничего крамольного, и ни о какой долговой яме речи не идет — напротив, опция весьма популярна среди тех, кто активно пользуется различного рода финансовыми калькуляторами, помогающими рассчитать переплату и определить оптимальные условия для сокращения долговой нагрузки.

Для наглядности рассмотрим простой пример, показывающий, что значит перекредитоваться и оформить рефинансирование кредита в другом банке, как проходит эта процедура и что дает.

Допустим, у гражданина Н. имеется заем, полученный сроком на три года в банковской организации А. Погашать задолженность предстоит еще 24 месяца, изначальная сумма — 100 000 рублей, ставка — 15% годовых. Ради упрощения уберем из формулы различные дополнительные сборы, пени и штрафы, и условимся, что договором предусмотрена аннуитетная форма платежей — как наиболее распространенная на сегодняшний день. За прошедший отрезок (12 мес.) заемщик успел внести 48 000, из которых 28 500 пошли на уменьшение основного долга, и 19 500 — на выплату процентов. Соответственно, остаток на текущий момент — 97 000, из которых 71 500 — заемная часть, и 25 500 — переплата.

Однако на фоне внешних изменений, произошедших в экономике, тарифы на продукты значительно подешевели. Прямо сейчас банк Б предлагает гражданину Н. оформить рефинансирование. По новым условиям размер ставки составит всего 8% годовых, срок — увеличится до 36 месяцев, а сумма будет равна уже 71,5 тыс. руб. — исходя из необходимости полного погашения предыдущей ссуды. Если клиент согласен — он получает деньги и закрывает старый кредит. При этом ежемесячный платеж оказывается меньше, а размер переплаты составит 17 160 рублей, что заметно выгоднее, чем ранее остававшиеся 25 500.

Особенности и преимущества

Говоря о положительных аспектах, характеризующих рассматриваемый вариант, стоит выделить следующие факторы:

• Возможность избежать просрочки платежа при возникновении сложностей с обслуживанием текущей долговой нагрузки.
• Экономия денежных средств за счет получения нового займа на более выгодных условиях — со сниженной процентной ставкой или уменьшенным сроком.
• Получение дополнительного финансирования — отдельные кредитные организации предлагают наличные к сумме погашения.
• Объединение сразу нескольких займов в один, помогающее упорядочить платежный график и систематизировать оплаты.

Рассматривая в данной статье, как происходит процедура рефинансирования долгов по потребительским кредитам в другом банке, отметим, что перекредитование задолженности физических лиц — это такой процесс, который может свести к минимуму вероятность ухудшения персонального рейтинга и улучшить текущее положение заемщика. При этом обращение в стороннее финансовое учреждение не всегда является обязательным — отдельные участники рынка готовы идти навстречу собственным клиентам, не желая жертвовать доходом, и могут предложить в качестве решения опцию реструктуризации.

В каких случаях выгодна перекредитация

Есть два повода задуматься об оформлении нового займа:

• Перспектива сокращения общей переплаты.
• Возможность снижения ежемесячного платежа.

Первый из вариантов уже был разобран на примере во вводной части. Вторая ситуация чуть сложнее и зачастую связана с негативными изменениями, происходящими в жизни заемщика. Снижение личных доходов (как и вынужденное увеличение расходов) — существенный фактор, на фоне которого своевременное исполнение обязательств становится все более сложной задачей. В подобных случаях основания для рефинансирования потребительских кредитов оказываются вескими: проще пожертвовать переплатой, добавив к общей сумме 5-10%, но при этом заметно снизить ежемесячный платеж. Тем более что после решения локальных жизненных сложностей освободившуюся часть денег всегда можно направить на досрочное погашение, получив еще большую экономию.

В чем отличия от других банковских продуктов

Учитывая разнообразие опций, предлагаемых кредитно-финансовыми организациями, разобраться сходу в нюансах каждого из вариантов удается далеко не каждому заемщику. Это не проблема — обратившись к специалистам МОРСКОГО БАНКА, Вы всегда можете получить подробную консультацию и подобрать выгодное решение, будь то открытие вклада, оформление страхования или подключение расчетно-кассового обслуживания. Что касается понятия рефинансирования кредита, то его чаще всего путают с реструктуризацией и потребительскими займами — однако между этими финансовыми инструментами имеются существенные различия:

• Реструктурировать текущий договор можно только по соглашению с действующим кредитором. Процедура предусматривает корректировку первоначальных положений и применяется в том числе к ссудам проблемного характера.
• В отличие от открытых предложений для потребителей, которые подразумевают возможность расходования выделяемых денежных средств по собственному усмотрению, перекредитовка — это целевая опция, зачастую требующая подтверждения факта использования денег для погашения предыдущего кредита.

Планируя воспользоваться рассматриваемой услугой, важно заранее изучить требования, предъявляемые новым кредитором. Обычно одним из обязательных условий является отсутствие просрочек за последние 6-12 месяцев.

Какие займы можно рефинансировать

Любые — начиная с кредитной карты и заканчивая ипотекой. Широкий спектр предложений обусловливается конкуренцией на рынке: с точки зрения финансовых организаций, речь идет о возможности переманить действующего клиента, предложив ему более выгодное сотрудничество и получив собственную прибыль. Окончательный перечень определяется исходя из внутренней политики банка — в одних учреждениях на рассмотрение принимаются все виды договоров, в других — только ссуды наличными или автокредиты.

Какие займы нельзя рефинансировать

Здесь также существует перечень общих требований, актуальный для большинства участников рынка. Под ограничения попадают:

• Кредиты, оформленные в микрофинансовых организациях или микрокредитных компаниях.
• Договоры с ранее проведенной реструктуризацией в том числе в виде кредитных каникул.

Исключением для второго варианта можно считать ипотечные ссуды. Наличие залогового обеспечения заметно снижает потенциальные риски кредиторов, что обусловливает готовность к совместной работе.

Предъявляемые требования

Стандарты, используемые при отборе потенциальных клиентов, схожи для всех финансовых организаций. Критерии прописываются в содержании тарифа или программы, и могут также включать в себя дополнительные пункты, например, связанные с кредитной историей заемщика или форматом займа. Среди наиболее распространенных можно выделить следующие пункты:

• Отсутствие просроченной задолженности.
• Соответствие минимальной суммы долга.
• Оставшаяся продолжительность погашения.
• Наличие истории платежей.

В целом, для каждого из требований есть логическое обоснование. Переаккредитация кредита — это такая опция, что подразумевает предоставление собственных средств новому клиенту. Очевидно, что для банка неинтересно работать с проектами, в которых заемщик характеризуется недобросовестным исполнением обязательств, а доходность оказывается минимальной ввиду малой суммы или срока.

Как происходит рефинансирование

Алгоритм рассмотрения заявок схож с регламентом, применяемым для потребительских займов, и предусматривает следующий набор действий:

• Скоринг — автоматическая сверка базовых пунктов анкеты с нормативными значениями, по итогам которой определяется соответствие заявки стандартам программы кредитования.
• Анализ кредитных продуктов, для погашения которых планируется использовать услугу — при подаче комплексной заявки часть займов может быть отклонена системой.
• Проверка вручную — менеджерская операция, необходимость которой зависит от специфики условий. Иногда решение принимается в течение четверти часа, а в других случаях — только после того, как сотрудник банка свяжется с работодателем и контактными лицами, проверит корректность предоставленных данных и т. д.
• Согласование и подписание договора. Для выдачи стоит заранее подготовить справки с указанием реквизитов и точной суммы задолженности по текущим обязательствам.

Говоря о том, что значит рефинансировать кредит, как сделать все правильно и почему это можно считать выгодной опцией для заемщиков, следует напомнить важный момент: проверять, закрыт ли предыдущий заем, нужно обязательно и во всех случаях. Для этого достаточно обратиться в БКИ, уточнив, поступила ли к ним соответствующая информация. Сведения о прекращении действия договоров должны передаваться кредиторами в течение трех рабочих дней, однако практика показывает, что сроки соблюдаются далеко не всегда.

Дотошность со стороны клиентов позволяет избежать ситуаций, когда процедура погашения производится на дату, следующую за указанной в первоначальном расчете. Технические ошибки подобного рода приводят к начислению процентов, из-за чего суммы расходятся на условные 50-100 рублей, которые могут висеть в просрочке достаточно долго — до тех пор, пока заемщик не получит извещение от банка.

Какие документы нужны для рефинансирования

Постоянная оптимизация программ способствует заметному упрощению алгоритмов рассмотрения входящих заявок. В том числе, и с точки зрения подготовки сопроводительной документации. Стандартный перечень, указанный в условиях продукта, обычно соответствует спискам для потребительского кредитования, и включает в себя:

• Паспортные данные и СНИЛС.
• Справку о доходах по форме 2-НДФЛ, либо подтверждение направления запроса в ПФР через сервис Госуслуги.
• Подтвержденную копию трудовой книжки (либо электронную версию).
• Документы, удостоверяющие суммы задолженностей под рефинансирование, включая копию договора или выдержку с графиком платежей.

Стоит отметить, что подтверждать финансовое положение и трудоустройство требуют не все кредитные организации — здесь все зависит от внутренней политики конкретной структуры. Так или иначе, даже если на момент обращения запроса не поступило, подготовить пакет актуальной документации рекомендуется в любом случае, чтобы не тратить время и нервы при наступлении ситуации, когда эта информация потребуется в срочном порядке.

Как банк проверяет факт погашения кредита

Как правило, подобная проверка не требуется — перечисление средств и закрытие обязательств нового клиента проводится кредитором самостоятельно, через перевод на указанные в справочных данных реквизиты. Ранее существовала практика выдачи наличных денег, однако с развитием технологий от нее отказались практически все компании. Сегодня от заемщика требуется только написание заявления на досрочное погашение, являющегося основанием для списания средств и закрытия счета. При этом алгоритм внутреннего контроля исполнения реализуется одним из двух возможных методов:

• Подачей официального запроса для уточнения статуса, отражающего всю информацию о рефинансировании кредитов.
• Получение от клиента справки, выданной другим банком и удостоверяющей факт полного погашения займа с последующим закрытием договора.

Исходя из практики, можно сказать, что в большинстве случаев банковские учреждения все же реализуют собственное право запросить у заемщика документ, для получения которого тот должен будет еще раз обратиться к предыдущему кредитору. Причина — в сохранении вероятности ошибок или неточности данных, предоставляемых базой бюро кредитных историй. Что касается договорных отношений, в рамках которых банк перекладывает обязанность по погашению текущих задолженностей на нового клиента — стандартном является увеличение ставки на 4-8 пунктов при обнаружении фактов, подтверждающих нецелевое расходование выделенных денежных средств.

Сколько раз можно оформить рефинансирование

Процедура не предусматривает подобных ограничений, в том числе — и в отношении одного и того же продукта. Обновлять условия допустимо до тех пор, пока новые предложения оказываются более выгодными, чем действующие, и устраивают обе стороны сделки.

Как провести перекредитование

Вкратце алгоритм выглядит следующим образом:

• Ознакомиться с предлагаемыми опциями.
• Выбрать подходящий вариант в новом банке.
• Заполнить форму заявления и предоставить документы.
• Дождаться решения и подписать договор.

Если вердикт окажется положительным — останется только запросить реквизиты и полную сумму для погашения.

Основные причины для отказа по рефинансированию

Отрицательный итог рассмотрения заявки может обусловливаться тем же причинами, что и в случае с обычными потребительскими займами — плохой кредитной историей, недостаточным уровнем дохода, отсутствием постоянной регистрации или места работы и т. д. В подобных случаях более подробная информация может быть представлена в сопроводительном письме — воспользовавшись рекомендациями и устранив имеющиеся недостатки, клиент вправе рассчитывать на одобрение повторного запроса.

Где можно оформить перекредитование

Сегодня все участники финансового рынка отлично знают, что такое перекредитация кредита и как это работает на практике. Обращайтесь к специалистам МОРСКОГО БАНКА, чтобы получить актуальные предложения и ознакомиться с наиболее выгодными продуктами, гарантирующими комфортное обслуживание как физических, так и юридических лиц.

Поделиться в соц. сетях: