Что такое процентная ставка по кредиту: от чего она зависит, какие виды существуют

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Принцип работы
• Как работают микрозаймы
• От каких факторов зависит стоимость кредита
• Что влияет на переплату по кредиту
• Из-за чего кредит может стать дороже
• Виды кредитных ставок: что это такое
• Как это работает
• Как понять, что такое «отрицательная процентная ставка»
• Что такое эффективная процентная ставка
• Как посчитать эффективную процентную ставку
• Пример расчетов
• Как снизить процентную ставку по кредиту
• Заключение

Оформляя договор кредитования, некоторые заемщики не углубляются в изучение условий, ограничиваясь проверкой лишь таких показателей, как сумма займа, размер ежемесячного платежа и общий срок действия. Все кажется простым и понятным до тех пор, пока в результате простого расчета по формуле вдруг не выясняется, что стоимость продукта выходит заметно существеннее, чем планировалось изначально. При этом все, что касается переплаты за пользование деньгами, подробно излагается в соглашении. Как работает и от чего зависит процентная ставка по кредиту, что это такое — кратко, какие виды процентов бывают в РФ и сколько годовых можно считать выгодным предложением? Давайте разбираться.

Общее представление

Сумма, рассчитываемая как долевое значение от размера долга, который образовался в результате договоренности между кредитно-финансовым учреждением и заемщиком, по сути, является платой за оказываемую услугу. Количество денежных средств, которые в конечном итоге придется вернуть банку через полгода, год или позже, складывается из этой величины, а также из основного тела займа. Таким образом, функциональные характеристики рассматриваемого показателя делают его одним из ключевых в данной категории экономических отношений: это значит, что чем меньше процентная ставка по кредиту, тем дешевле обходится привлечение денег, предоставляемых кредитором.

Обратный алгоритм предусмотрен для вкладов, размещаемых в банках физическими лицами. В этом случае предлагаемое значение определяет доход, выплачиваемый за пользование средствами, принадлежащими клиенту. Заинтересованность финансовых организаций объясняется необходимостью привлечения дополнительных оборотных активов, направляемых на различные цели и приносящих прибыль как вкладчику, так и самому учреждению. Соответственно, если целью выступает размещение и приумножение капитала — действует обратное правило: чем выше ставка процента, тем выгоднее для непосредственного владельца денег.

Помимо перечисленных вариантов, тарификация также применяется:

• При использовании кредитных карт — для определения стоимости расходования выделенного лимита, взимаемой после окончания льготного периода.
• В случае фиксации нарушений договорных обязательств — для расчета размера применяемых штрафных санкций.
• В качестве комиссионного сбора за оказание услуг и предоставление доступа к различным сервисам и платформам.

Стандартная практика для большинства банков — определение процентной ставки, которая равна годовому выражению. При этом в зависимости от специфики продукта, расчет и начисление может осуществляться на регулярной основе — за каждый день пользования денежными средствами.

Принцип работы

Каждый заемщик, заключивший кредитный договор с банком, обязуется вернуть полученные деньги в срок в полном размере и с выплатой дополнительных начислений, алгоритм расчета которых определяется для конкретного предложения. Разница между основным долгом и общей суммой платежей за весь период представляет собой один из главных источников дохода финансовых организаций, работающих как с юридическими, так и с физическими лицами.

Практика регламентируется на законодательном уровне содержанием Федерального закона, посвященного вопросам регулирования банковской деятельности. Так, в рамках статьи 29 соответствующего документа указывается отсутствие у кредиторов права в одностороннем порядке принимать решения об изменении типа и размера процентной ставки по кредитам — это значит, что процент годовых за пользование кредитными деньгами, зафиксированный в соглашении изначально, не подлежит корректировки в сторону увеличения или уменьшения без наличия согласия со стороны заемщика. Аналогичное требование действует и в отношении карт.

Как работают микрозаймы

Принцип функционирования МФО предусматривает несколько форматов обслуживания: короткие и небольшие займы «до зарплаты», среднесрочные до полумиллиона рублей — для МКК (микрокредитные), и до миллиона — если речь идет о МФК (микрофинансовые компании). Несмотря на скептическое отношение со стороны большей части населения, данный сегмент также играет важную роль в экономике страны.

Главная претензия со стороны обывателей — «грабительские тарифы» — на самом деле не имеет под собой веских оснований. Тот факт, что в договоре может быть указано значение в 365% годовых, а иногда и больше, на самом деле обусловлен необходимостью соблюдения стандартного требования, согласно которому все виды процентов по займам и кредитам должны указываться именно в таком формате. Речь вполне может идти о сумме в 1% за каждый день пользования — так, например, оформив заем в размере 1000 рублей на неделю, плательщик в итоге вернет 1070 р. Вряд ли это можно считать жесткими условиями кредитования. Основная расчетная цифра в подобных случаях выполняет скорее информационную функцию. Кроме того, у заемщиков всегда остается опция досрочного погашения с последующим перерасчетом.

От каких факторов зависит стоимость кредита

Основной параметр, принимаемый во внимание кредитно-финансовыми учреждениями — ключевая ставка, устанавливаемая Центробанком РФ. Она определяет, с каким издержками банки могут взять деньги у регулятора, и какова окажется максимальная величина выплат по размещаемым у него депозитам. Перечень сопутствующих обстоятельств и показателей, учитываемых ЦБ, достаточно разнообразен — начиная с внешнеэкономической ситуации в стране и уровнем внутренней инфляции, и заканчивая оценочной характеристикой отдельно взятого заемщика.

Что влияет на переплату по кредиту

Есть два фактора. Первый — проценты, которые мы уже успели рассмотреть чуть более подробно. Второй — формат платежей, и в этом случае различают два варианта:

• Аннуитетные. Стоимость займа рассчитывается заранее, после чего формируется график, согласно которому ежемесячная сумма остается неизменной, однако меняется структура. В первые месяцы большая часть направляется на погашение начислений, ближе к концу — на уменьшение основного долга.
• Дифференцированные. Согласованная величина предоставляемых кредитором денежных средств равными долями делится на весь срок, тогда как проценты начисляются на невыплаченный остаток.

В целом, каждая из схем имеет свои плюсы и минусы, которые требуют более подробного рассмотрения. Однако, если речь не идет о планировании досрочных погашений — итоговая переплата окажется примерно одинаковой.

Из-за чего кредит может стать дороже

Кредитование — это услуга, а процентная ставка — одно из слагаемых, определяющих конечную стоимость продукта. В процессе согласования и исполнения условий договора на ее размер могут повлиять:

• Отказ от страховки, предлагаемой банковской организацией для того, чтобы свести к минимуму собственные риски. Последних достаточно много — они связаны с возможной потерей клиентом работы, ухудшением его финансового положения, или даже смертью.
• Трата денежных средств, выделенных в рамках целевого проекта на сторонние нужды, обусловливающая возникновение у банка права отказа от соглашения, с последующим заявлением требования о возмещении понесенных убытков.
• Нарушение согласованного регламента внесения платежей либо иные факторы, влекущие за собой изменения не в пользу заемщика.

К числу обстоятельств, увеличивающих процент, также можно отнести окончание льготного периода, изначально предусмотренного маркетинговой политикой банка или различными государственными программами поддержки.

Виды кредитных ставок: что это такое

В зависимости от договоренностей между сторонами, допускаются различные формы тарификации вкладов и кредитов:

• Фиксированная — наиболее популярный вариант, устанавливается на постоянной основе на весь период, и не меняется ни при каких обстоятельствах.
• Плавающая — допускает периодический пересмотр на основании соответствующего соглашения участников.
• Декурсивная — предусматривает выплату в конце, вместе с основной суммой займа по договору.
• Антисипативная — обратный вариант, при котором переплата вносится как аванс, рассчитанный исходя из конечной величины задолженности.
• Реальная и номинальная — соответственно, с учетом или без инфляции.

В дополнение к перечисленным, в международной практике также применяются нулевые и отрицательные процентные ставки.

Как это работает

Беспроцентные ссуды обычно применяются в тех случаях, когда речь идет о межгосударственных займах. Рассчитывать на аналогичный вариант обычным российским гражданам, как правило, не приходится — впрочем, есть и исключения. В последние годы все более популярной опцией, предлагаемой МФО, становится бесплатное микрокредитование под 0%, позволяющее получить и вернуть деньги без процентов и переплат. Однако здесь в большей степени стоит говорить о конкретной маркетинговой стратегии, позволяющей привлечь дополнительных клиентов. Кроме того, заключаемые договора по-прежнему предусматривают обязанность физического лица выплатить сумму в срок, а их нарушение — становится причиной изменения первоначальных условий на куда менее лояльные.

Как понять, что такое «отрицательная процентная ставка»

Формулировка может вызвать у непосвященных обывателей определенные вопросы, однако на самом деле это весьма эффективный финансовый инструмент, который используется во время экономических кризисов. Алгоритм подразумевает, что кредитор, предоставляющий заемщику средства, еще и платит ему отдельную сумму за оформление, размер которой определяется величиной тарифа. Подобная практика реализуется национальными Центробанками и в ней есть определенная логика:

• Максимально удешевляя получение банковскими организациями займов, регулятор делает потребительское кредитование более доступным.
• Население проявляет больший интерес к оформлению кредитов на выгодных условиях, что в конечном счете улучшает состояние экономики региона.

Логично, что столь радикальные меры носят временный характер, однако известны реальные прецеденты, когда именно такая стратегия помогла избежать более серьезных негативных последствий для государства.

Что такое эффективная процентная ставка

Еще один финансовый инструмент, функциональная задача которого — помочь заемщику разобраться в том, какую сумму он на самом деле переплачивает при погашении займа. В расчет включается не только базовый процент, заявленный потенциальным кредитором, но и прочие фактические расходы:

• Комиссии за обслуживание и снятие наличных.
• Оплата эмиссии пластиковых карт.
• Услуги информационного оповещения.
• Штрафы за нарушение платежного графика и т. д.

Обратившись к специалистам МОРСКОГО БАНКА, Вы всегда можете получить подробную информацию об условиях и тарифах, актуальных для использования онлайн-сервисов и расчетно-кассового обслуживания, обмена валют, сопровождения самозанятых или оформления страхования вкладов.

Как посчитать эффективную процентную ставку

Получить реальный результат можно вручную либо с помощью калькулятора, размещенного на официальном сайте кредитора. Формула, предлагаемая Центробанком, выглядит следующим образом:

ЭКС = СКР (полная сумма расходов на кредит) / t (продолжительность в годах или месяцах) / ССК (средняя величина займа).

Пример расчетов

Допустим, гражданин Иванов обращается в финансовую организацию с целью получения в ней на условиях кредитования денежных средств в размере 50 000 рублей. Заявленный срок возврата — 12 месяцев. Помимо основного долга, перед получением оговоренного финансирования он также должен внести страховку (1000 руб.) и оплатить услуги оформления (250 р.).

Кредитор предлагает 18,5%, что позволяет посчитать переплату за год:

(50 000 х 18,5%) = 9 250 руб.

Сюда же следует прибавить вышеупомянутые затраты по страхованию и подготовке документов..

Таким образом, подставляя все значения в формулу, заявитель получает возможность определить добавочное значение: (10500/12/46428,57) = 1,88%. Исходя из этого, для полного срока фактический размер окажется равен уже 22,56% — вместо заявленных изначально 18,5%.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Для начала нужно собрать все доступные банковские предложения и определить среди них наиболее выгодные. Разнообразные программы, предлагаемые потенциальным клиентам, вполне могут сэкономить несколько процентов относительно тарифов по стандартным продуктам и, если планируется крупный займ, подобная экономия будет достаточно неплохой.

Следующий этап — проверка собственного статуса как заемщика. Бесплатная проверка кредитной истории дважды в год доступна на Госуслугах, и позволяет детально изучить все факторы, характеризующие Вас в качестве потенциального клиента. Перед подачей заявки следует еще раз ознакомиться с перечнем запрашиваемых документов, включая справку, удостоверяющую доходы, а также другие сведения, которые могут быть подтверждены официально.

Получить более выгодные условия помогает предоставление залога, будь то недвижимость или транспортное средство, обладающие достаточным уровнем ликвидности. Если же речь о кредитовании идет тогда, когда у заявителя уже имеется действующая задолженность, более практичным решением станет оформление рефинансирования, помогающего снизить ставку за счет увеличения срока либо проведение реструктуризации, предлагающей объединение нескольких займов в один, более выгодный с точки зрения денежной нагрузки.

Подача запроса об изменениях также возможна при наличии веских оснований — изменения финансового положения заемщика, возникновения непредвиденных обстоятельств и т. д. Направить заявление можно как лично, при посещении представительского отделения, так и онлайн — через личный кабинет на официальном сайте или мобильное приложение. Продолжительность рассмотрения, при условии корректности заполнения всех данных стандартной формы — не более 30 календарных дней, по истечении которых банк передает клиенту обновленный график, рассчитанный по сниженному тарифу.

Заключение

Как видите, разобраться в том, какие бывают банковские кредиты по видам процентных ставок и что означает отрицательный процент, не так уж и сложно. Грамотный подход помогает снизить финансовую нагрузку по платежам, избежать сопутствующих расходов, связанных с дополнительными опциями оформления кредитования, и в конечном итоге — сэкономить на переплате.

Поделиться в соц. сетях: