Скоринг: что это такое простыми словами, как устроена скоринговая модель

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Как производится расчет
• Для чего нужна оценка рисков
• Как работает система
• Скоринговые форматы
• Заявочная
• Поведенческая
• Расширенная
• Мошенническая
• Коллекторская
• Влияние анкетных данных на оценку кредитоспособности
• Как узнать скоринговый балл
• Как пройти скоринг в банке
• Для чего нужен хороший кредитный рейтинг
• Как обманывали банки раньше: можно ли это сделать сейчас
• Заключение

Деятельность в сфере кредитования по умолчанию сопряжена с определенными рисками, которые вынуждают банковские организации оценивать потенциальных клиентов с помощью различных методов. Добросовестность и платежеспособность заемщика — ключевые критерии, помогающие составить базовое представление о том, как будут складываться отношения между сторонами в будущем. Учитывая, что работать с различными видами заявок приходится ежедневно, возможность использовать специальный алгоритм с присвоением определенного количества баллов на основании соответствующих статистических критериев — существенное подспорье для кредитно-финансовых учреждений. Сегодня темой нашего обзора станет скоринг (прескоринг) данных — что это такое, если говорить простыми словами, как модель оценки credit scoring работает в банках и что значит отказ скоринговой системы, с точки зрения претендента на получение займа.

Общее представление

Рассматриваемая программа, получившая свое название от англоязычного термина «score», или «счет», призвана оценить потенциальных и действующих клиентов банковских организаций на основе статистики. Автоматическое сопоставление исходных сведений служит базисом для принятия положительного или отрицательного решения в отношении поступающих заявок. Подобные схемы применяются не только в кредитовании, но и страховыми компаниями, операторами телекоммуникации и т. д.

Как производится расчет

Система пользуется как архивной, так и актуальной информацией. Если раньше в банках практиковался «ручной скоринг» — это означает, что сотрудники клиентских отделов самостоятельно занимались обработкой анкет — то сегодня основной объем работы выполняется автоматически. В перечень сведений, подлежащих анализу, входят:

• Открытые и погашенные займы.
• Величина и периодичность просрочек.
• Текущий уровень кредитной нагрузки.
• Суммарная задолженность перед банками.
• Уровень доходов и расходов, статус и стаж заемщика и т. д.

Отталкиваясь от полученных данных, а также учитывая условия заявки на кредит (сумма, продолжительность, процентная ставка, наличие залогового обеспечения или поручителей), скоринговая программа определяет значение, выраженное в баллах. Чем выше результат, тем привлекательнее потенциальное сотрудничество с точки зрения банка.

Для чего нужна оценка рисков

Ключевая задача — сведение к минимуму вероятности неисполнения заемщиком собственных обязательств. Количество просрочек по необеспеченным займам растет с каждым годом, вынуждая финансовые организации наращивать объемы резервов, необходимых для покрытия требований вкладчиков и инвесторов. В подобной ситуации автоматический отсев неблагонадежных кандидатов выглядит наиболее простым и эффективным решением.

Кроме того, современный банковский скоринг — это возможность значительно ускорить процесс рассмотрения входящих заявок. Потенциальным клиентам достаточно заполнить стандартную онлайн форму, указав достоверные данные, и получить обратную связь в течение нескольких минут. Если первый барьер в виде программы окажется пройден — завершение процедуры не займет много времени.

Как работает система

С технической точки зрения речь идет о специализированном софте, разрабатываемом с учетом специфических требований кредитно-финансовых учреждений. Стоит отметить, что разные скоринг-программы могут оперировать различными наборами параметров, критериев и стандартов, устанавливаемых в отношении заемщиков тем или иным банком. При этом общий алгоритм остается более или менее схожим:

• В анкетную форму вносятся статистические данные, характеризующие претендента (возраст, социальный статус, место работы и проживания, уровень дохода и т. д.).
• Приложение сопоставляет полученные значения с требованиями, предъявляемыми в отношении выдачи конкретного типа банковских продуктов.
• По итогам сравнения показателей системой выставляется определенное количество баллов, которое, в свою очередь, проецируется на минимальное пороговое значение.

Если набранная сумма оказалась ниже порога кредитоспособности, программа автоматически выдаст отказ. Это значит, что финансовый скоринг не пройден (для финтендера заявка на предоставление гарантии отклонена), и заявителю необходимо пересмотреть свое текущее положение, выбрать альтернативный вариант получения средств, либо проверить внесенные сведения повторно на предмет возможных ошибок.

Скоринговые форматы

Сервис проверки, сводящий к минимуму влияние человеческого фактора на принимаемые решения, применяется не только при рассмотрении запросов на предоставление кредитов. В интересах банка – формирование подробного представления о специфике клиентского поведения, для анализа которого используются различные модели скоринга.

Заявочная

Базовый вариант, используемый в рамках рассмотрения кредитных и иных заявок, направлен на получение первичной оценки уровня кредитоспособности. Основывается на обработке статистических данных.

Поведенческая

Актуальна для изучения продолжительных договоров с возобновляемым лимитом. Помогает составить понимание особенностей использования действующим клиентом предоставленных финансовых инструментов.

Расширенная

Вариант для работы с заемщиками еще не имеющими опыта получения и погашения займов. Охватывает широкий спектр сведений начиная с семейного положения и заканчивая должностью по месту трудоустройства.

Мошенническая

Модель, служащая дополнением к основным программам, целью применения которой выступает выявление признаков недобросовестности или мошенничества в процессе заполнения формы заявки.

Коллекторская

Используется как на первых стадиях взыскания просроченных задолженностей, так и после того как договор клиента оказывается передан в работу коллекторам. Помогает определить шаги, необходимые для урегулирования проблемной ситуации в досудебном порядке.

Влияние анкетных данных на оценку кредитоспособности

Система лишена субъективного подхода и работает с двумя наборами параметров — стандартами, установленными кредитором, и сведениями, указанными заявителем. Сравнительный анализ характеристик осуществляется в соответствии с заданным алгоритмом. К числу критериев, влияющих на уровень платежеспособности, обычно относятся:

• Рейтинг заемщика, зависящий от кредитной истории. Чем больше в анамнезе имеется просрочек, тем ниже будет итоговый показатель.
• Возраст и социальный статус. Категориям населения с неустойчивым финансовым положением — студентам, безработным, пенсионерам, родителям в декретном отпуске — обычно сложнее получить выгодные условия по займу.
• Опыт сотрудничества с банком. Для клиентов, ранее уже оформлявших займы в конкретной организации и строго соблюдающих условия договора, шанс положительного рассмотрения повторной заявки существенно выше.
• Перечень предоставляемых данных. Справки и формы, подтверждающие уровень дохода, выписки по счетам, копии трудовой книжки, свидетельства права собственности — все это документы, подкрепляющие образ благонадежного кандидата на сотрудничество.

Критериями для окончательного решения также выступают текущая нагрузка, величина постоянного заработка, отсутствие просрочек в других банках, участие в статусе поручителя и т. д.

Как узнать скоринговый балл

На самом деле уточнить реальную оценку скоринга по кредиту фл нельзя — это то, что охраняется законодательными положениями, закрепленными в рамках пятой части седьмой статьи ФЗ «О потребительских займах», и согласно которым кредиторам запрещено разглашать причины отказа. Не раскрываются и отдельные параметры рассмотрения, по которым определяется соответствие или несоответствие анкеты заявителя.

На практике нередко встречаются ситуации, когда клиенты, получившие отрицательное решение, высказывают явное недовольство подобным вердиктом, ссылаясь на данные кредитного рейтинга других ресурсов. На самом деле этот показатель, хоть и концептуально схож со скоринговым баллом, не имеет к нему прямого отношения и служит скорее обобщенной информационной характеристикой. Он помогает сформировать общее представление о добросовестности и текущей нагрузке заемщика, но не учитывает специфические стандарты, заданные в конкретных кредитно-финансовых организациях.

Как пройти скоринг в банке

Существует несколько простых рекомендаций, придерживаясь которых можно существенно повысить собственные шансы на успешное рассмотрение заявки:

• Достоверность предоставляемых сведений. Система непредвзято относится к показателям, указанным в анкете, но строго фиксирует все выявленные отклонения, не проходящие проверку по базам данных. Даже простые ошибки, будь то дата рождения или возраст ребенка, могут быть расценены как попытка ввести программу в заблуждение, что автоматически влечет за собой отказ.
• Сравнение различных предложений. Не стоит зацикливаться на одном варианте — в разных кредитных организациях применяются разные скоринговые модели, параметры которых могут существенно отличаться друг от друга. Зачастую проще всего подать сразу несколько запросов, чем пытаться обойти систему через корректировку персональной информации.
• Уточнение собственного рейтинга. Банк не обязан раскрывать причины отрицательного решения, а положительный статус по отчету бюро еще не означает совпадение с критериями отбора, однако изучение предварительной характеристики поможет понять, на что можно рассчитывать в ближайшей перспективе. Вполне возможно, что в базе остались незакрытые счета или присутствуют сведения о просрочках, которых на самом деле не было — с этими вопросами следует разобраться заранее.
• Формирование и исправление истории. Новые заемщики, а также те, кто ранее уже допускал нарушения договорных обязательств, обычно получают не самые выгодные предложения по продуктам кредитования. В подобных ситуациях есть достаточно простой вариант, позволяющий быстро создать или восстановить положительную репутацию: оформление небольших потребительских займов с короткими сроками погашения. Размеренное и своевременное внесение платежей положительно скажется на рейтинге, а компенсировать выплаты по процентам в будущем поможет предоставление более комфортных условий для ипотеки или автокредита.
• Получение карты. Зарегистрировать пластик с небольшим лимитом денежных средств сегодня даже проще, чем купить в рассрочку бытовую или цифровую технику. В первую очередь — потому что кредитный скоринг по таким продуктам обычно характеризуется минимальными критериями отсева претендентов. При этом соблюдение графика платежей по займам данной категории точно также учитывается при формировании рейтинга, позволяя быстро набрать недостающие баллы.
• Закрытие сторонних долгов. Системное рассмотрение также предусматривает оценку совокупной задолженности потенциального клиента — по услугам ЖКХ, алиментным обязательствам, штрафам ГИБДД, налогам и т. п. Чем меньше суммы, фигурирующие в этих категориях, тем выше вероятность одобрения заявки.
• Оформление депозита. Временная опция для заемщиков со сложной историей, а также для тех, кто намеревается получить крупную ссуду.

Клиенты МОРСКОГО БАНКА всегда могут рассчитывать на оперативную поддержку специалистов, готовых помочь с решением вопросов по зарплатным проектам, оформлением валютных переводов или получением экспресс гарантии за один день. Открытый диалог зачастую помогает избежать проблем, связанных с кратковременными трудностями, которые не позволяют своевременно внести очередной платеж.

Стоит отметить, что большая часть перечисленных опций потребуют не только финансовых, но и временных затрат. Практика показывает, что на восстановление статуса платежеспособного и добросовестного клиента уходит от полугода до двух лет.

Для чего нужен хороший кредитный рейтинг

Чем выше оценка системы при рассмотрении запроса, тем более выгодными окажутся условия, рассчитанные исходя из базовых стандартов банковской организации. Это касается не только доступной суммы, но и процентной ставки, которая может варьироваться в диапазоне 3—5 пунктов от среднестатистических офферов. Планируя оформить крупный кредит, будь то покупка недвижимости или дорогостоящего автомобиля, стоит задуматься о том, чтобы сначала исправить собственный статус — в конечном счете это поможет снизить финансовую нагрузку и сэкономить на процентах.

Как обманывали банки раньше: можно ли это сделать сейчас

Подобная потребность обычно возникает у тех, кто рассчитывает воспользоваться заемными средствами, не имея для этого достаточных оснований — например, в отсутствие стабильного источника доходов, необходимого для регулярного погашения задолженности по графику. Во времена, когда принятие решения было сведено к человеческому фактору, самым простым вариантом было найти «своего» человека, то есть завести знакомство с одним из сотрудников, чьи компетенции позволяли закрыть глаза на фиктивность предоставленной справки о зарплате, повысить базовый лимит, или проигнорировать факт отсутствия у заемщика постоянного места работы.

Современный формат, сведенный к автоматизации ключевых процессов, практически полностью исключает подобную вероятность. Попытки ввести систему в заблуждение практически бесполезны, поскольку алгоритмы анти-мошеннических модулей моментально выявляют подозрительные моменты и могут стать причиной внесения кандидата в соответствующую базу. Конечно, полностью исключить ошибки скоринга нельзя — это значит, что в некоторых случаях корректировки могут быть пропущены ввиду изменения настроек или пересмотра критериев отбора. Однако шанс «поймать» подобный момент весьма небольшой, поэтому более перспективным решением видится работа над собственным кредитным рейтингом.

Заключение

Своевременное исполнение договорных обязательств, разумное соотношение доходов и расходов, отсутствие значительной нагрузки и наличие опыта взаимодействия в прошлом — ключевые факторы, существенно повышающие вероятность одобрения заявки на кредит. Скоринговая модель — это сложный алгоритм, эффективно отсеивающий неблагонадежных заемщиков и помогающий добросовестным клиентам получить более выгодные условия кредитования.

Поделиться в соц. сетях: