Что такое кредитные каникулы: как оформить отпуск по кредиту в банке

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Кто может рассчитывать на предоставление кредитных каникул
• Базовые условия
• Какие документы потребуются
• Важные нюансы
• Что делать, если отказали в отсрочке
• Как погашать задолженность во время каникул
• Как платить после окончания каникул
• Могут ли отказать в отсрочке во время льготного периода
• Кредитные каникулы в связи коронавирусом
• Портят ли каникулы кредитную историю
• Сколько раз можно брать отсрочку
• О каких сроках идет речь

Принимая решение об оформлении денежной ссуды, заемщики, будь то бизнес или физические лица, в первую очередь ориентируются на текущий уровень собственного дохода, сопоставляя нагрузку в виде дополнительного платежа с уже имеющимися финансовыми показателями. Однако в долгосрочном периоде под влиянием различных факторов обстоятельства могут измениться самым радикальным образом, и может получиться так, что соблюдать график выплат по займу, расписанный по месяцам, станет слишком сложно. В таком случае стоит задуматься об отсрочке на льготных условиях – это опция, предоставление которой предусмотрено законом. Что такое кредитные каникулы в банке, как оформить заморозку кредита онлайн, можно ли ее продлить для физических лиц и какие условия по этой схеме предлагаются на самом деле? Давайте разбираться.

Общее представление

Рассматриваемый алгоритм предоставляет плательщику, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, перенести платежи на определенное время — без начисления дополнительных штрафов и пеней, но с увеличением срока возврата займа. Для получения отсрочки понадобится основание, подтверждающее отсутствие возможности погашать задолженность в ближайшем периоде. Такими факторами обычно считаются потеря постоянного места работы, тяжелая болезнь, возникновение необходимости в усиленной опеке над кем-то из родственников и т. д.

Финансовые каникулы по банковским кредитам оформляются на большинство продуктов, включая ипотеку, потребительские и целевые займы, а также карты с определенным лимитом и льготным периодом возврата. Срок предоставления варьируется в пределах шести месяцев — в зависимости от конкретной ситуации и пожеланий самого заявителя. Помимо перерыва, позволяющего привести финансовое положение в порядок и вернуться к полноценному графику, также могут быть рассмотрены условия о снижении суммы минимального платежа, но с соразмерным увеличением продолжительности действия договора.

Кто может рассчитывать на предоставление кредитных каникул

У каждого кредитно-финансового учреждения имеются собственные критерии и требования, предъявляемые в отношении клиентов, желающих сделать паузу в исполнении платежных обязательств. Однако существуют и базовые правила, одинаковые для всех без исключения:

• Период, прошедший с момента выдачи, составляет не менее полугода.
• Заемщик ранее не допускал возникновения просрочек.
• Заявки на перенос платежей не подавались в течение шести месяцев.

Исходя из специфики банковского продукта и продолжительности действия договора, отсрочку можно оформлять от одного до трех раз. Исключение составляют случаи, когда рекомендация о положительном рассмотрении обращений обусловлена чрезвычайными обстоятельствами, и исходит непосредственно от Центробанка. При этом стоит учесть, что подтверждение потребности в получении временного освобождения от финансовой нагрузки предоставлять все равно придется.

Стандартная практика предусматривает в содержание заключаемого соглашения включение перечня условий, определяющих, как получить кредитные каникулы в банке. Однако изменения, вступившие в силу в марте 2022 года, позволяют претендовать на льготную опцию даже тем заемщикам, договор которых изначально не предусматривал такой возможности. Основанием выступает федеральный закон №46-ФЗ, фактически пролонгирующий положения ранее принятого на фоне пандемии коронавируса №106-ФЗ. Нормативный акт содержит аналогичные условия, но теперь — с предоставлением отсрочки по займам, оформленным до 01.03.22. Заморозить выплаты можно на срок от одного до шести месяцев, заявки принимаются до конца сентября 2022 года — при личном обращении, в онлайн-формате или через мобильные приложения — всеми без исключения российскими банковскими организациями, работающими по лицензии ЦБ РФ.

Базовые условия

Претендентами на то, чтобы перенести предстоящие платежи по графику, являются как физические лица, так и предприниматели, уровень дохода которых понизился относительно среднемесячного показателя 2021-го более чем на 30%. Для получения точного расчета достаточно воспользоваться стандартной схемой, где нужно учесть все официальные поступления либо обратиться к специалистам кредитно-финансового учреждения, в котором осуществляется обслуживание заемщика.

Дополнительные требования и условия, выставляемые банковскими учреждениями, могут отличаться, однако некоторые критерии остаются неизменными. К их числу относятся сроки оформления договора (до первого марта), необходимость предъявления документального подтверждения об ухудшении экономического положения, а также промежуток не менее чем в четыре недели, разделяющий события, приведшие к снижению дохода, и подачу заявки об отсрочке. При этом закон позволяет взять кредитный отпуск как в случаях, когда каникулы по кредиту в банке ранее не предоставлялись, так и тем, кто уже пользовался идентичной схемой во время пандемии.

Опция доступна для каждого из типов соглашений о выдаче займа, однако законодателем предусмотрены определенные лимиты, в рамках которых допускается перенос платежей. Схема, предложенная в качестве помощи предпринимателям и обычным гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, предусматривает следующие ограничения максимальной суммы:

• Для ипотеки — от 2 до 6,5 миллиона рублей, в зависимости от региона.
• По автокредитам — до 700 тысяч руб.
• Потребительское кредитование — не более 300 000 р.
• Кредитные карты — до 100 000.

Стоит отметить, что речь в данном случае идет об исходном размере взятого займа, а не о текущем остатке, сформировавшемся на момент обращения.

Какие документы потребуются

Алгоритм получения отсрочки по погашению задолженности перед банком предусматривает:

• Заполнение заявления — через личный кабинет на официальном сайте, с помощью мобильного приложения либо при персональном посещении отделения.
• Подтверждение дохода и произошедших изменений — справкой по предоставленной форме либо в формате 2-НДФЛ.
• Удостоверение факта потери работы или наступления временной нетрудоспособности.
• Предоставление данных, свидетельствующих о регистрации в статусе безработного в региональном центре занятости.
• Подача налоговой документации, удостоверяющей отсутствие задолженностей перед бюджетом.

На подготовку пакета отводится до 90 дней с момента первичного обращения. При этом нужно учитывать, что кредитно-финансовое учреждение также вправе запросить различного рода выписки — из ФНС, ПФР или страхового фонда.

Важные нюансы

Факторами, существенно повышающими шансы на успешное рассмотрение заявки, становятся положительная кредитная история и наличие веской причины. Недобросовестные заемщики, ранее неоднократно нарушающие договорные условия, а также лица, намеревающиеся воспользоваться ситуацией в собственных интересах без видимых оснований, чаще всего сталкиваются с отказом.

При наличии сразу нескольких кредитов, оформленных в одном и том же банке, рекомендуется подавать заявки по каждому из них. Даже если одобрение будет получено только для части займов, это поможет уменьшить финансовую нагрузку. По истечении согласованного временного промежутка между платежами сумма останется неизменной, однако увеличится продолжительность срока погашения. Исходя из этого, для тех, кто уже имеет ранее выданную ссуду и планирует оформление нового ипотечного или потребительского займа, более логичным решением станет не пауза в выплатах, а использование инструментов досрочного погашения.

Что касается статуса истории и рейтинга плательщика — отсрочка не оказывает никакого негативного влияния, поскольку речь идет о добросовестном использовании законной опции, призванной исключить вероятность срыва сроков или получения штрафов за нарушения условий по договору. Важный фактор — активная и открытая коммуникация с представителями финансовой организации, заинтересованной не только в своевременном возврате долга, но и в сохранении клиента в долгосрочной перспективе. При возникновении проблем с деньгами куда проще уточнить, можно ли взять в банке кредитные каникулы, и какие есть варианты на случай временных трудностей, чем молча просрочить очередной платеж по графику и разбираться со службой взыскания, выплачивая пени и штрафы.

Что делать, если отказали в отсрочке

Не все заявки рассматриваются положительно. Причины отрицательного вердикта могут быть разными — например, превышение лимита для конкретного вида займов, наличие в истории фактов допущения продолжительных просрочек, или отсутствие документов, способных подтвердить ухудшение материального положения. Для каждой из перечисленных ситуаций стоит рассмотреть альтернативные решения, выбор которых зависит от статуса заемщика:

• Договориться о снижении размера ежемесячного платежа. Если клиент стабильно и исправно исполнял свои обязательства, но столкнулся с временными финансовыми проблемами, банк вполне может пойти навстречу.
• Оформить дополнительную кредитную карту. Выгода здесь возможна в том случае, если заявитель направляет предоставляемые средства на погашение очередного платежа по кредиту и успевает вернуть их до окончания льготного беспроцентного периода. Бонус — возможность свободно пользоваться кредиткой в будущем, сохраняя ее как резервный источник быстрого финансирования.
• Подать заявку на реструктуризацию. Схема предусматривает объединение всех имеющихся задолженностей, со снижением процентной ставки и увеличением срока выплаты. Таким образом клиент может уменьшить ежемесячную долговую нагрузку, освобождая часть дохода для других целей. Перед обращением рекомендуется подготовить документы, которые смогут подтвердить возникновение материальных затруднений.

Перечисленные опции помогают снизить вероятность наступления негативных последствий, связанных с просрочкой платежей по кредитам. Важный момент — своевременное обращение к финансовой организации, в первую очередь заинтересованной в том, чтобы вернуть собственные деньги и получить проценты за пользование. Увеличение срока и снижение ставки на остаток суммы — вполне вероятное решение, согласовать которое зачастую оказывается даже проще, чем оформить полноценный «отпуск».

Как погашать задолженность во время каникул

Зависит от того, на каких именно условиях сошлись банк и заемщик. Если речь идет о полной отсрочке, можно не платить кредит до ее окончания, соблюдая обновленный график. Если речь идет об уменьшении платежа либо выплате начислений по процентам, следует придерживаться соответствующих требований. При этом заемщик, решивший собственные финансовые трудности, вправе как подать заявление о досрочном прекращении льготного периода, так и вносить более крупные суммы, которые будут направлены на уменьшение основного долга.

Как платить после окончания каникул

Завершение льготного периода подразумевает возврат к обычному расписанию. В большинстве случаев изменения касаются только продолжительности действия изначально заключенного соглашения, увеличивающейся соразмерным образом. Разница в схемах процентов для ипотечных и потребительских займов учитывается заранее, равно как и размеры отложенных платежей по кредитным картам, на внесение которых отводится определенный срок. Самостоятельные расчеты не потребуются — банки предоставляют подробный график, учитывающий все произошедшие корректировки.

Могут ли отказать в отсрочке во время льготного периода

При наличии достаточных на то оснований — да, конечно. Поводом для отклонения заявки может служить выявление фактов, опровергающих заявление о снижении дохода и возникновении материальных трудностей, несоблюдение лимитов, установленных для различных видов кредитов, наличие прецедентов нарушения договорных обязательств и т. д.

Уведомление о положительном рассмотрении заявки, поступающее в пятидневный срок с момента обращения, еще не означает, что решение не будет отменено после проведения проверки. На практике встречаются ситуации, когда заемщик некоторое время не выплачивает заем, руководствуясь формально законными основаниями, а позднее выясняется, что права на получение отсрочки у него не было. Если же все условия соблюдены надлежащим образом — банк не вправе отказывать в предоставлении льготного периода.

Кредитные каникулы в связи коронавирусом

Изначально поводом для вмешательства регулятора в вопросы, касающиеся возможности смягчения требований об исполнении договорных условий между банковскими организациями и заемщиками, стала пандемия COVID-19 в 2020 году. Для смягчения последствий кризиса, оказавшего существенное влияние на состояние мировой экономики, правительством был утвержден законодательный акт, определяющий правила получения субъектами бизнеса и обычными гражданами отсрочки по выплатам. В соответствии с принятым на тот момент регламентом, документально подтвержденное падение доходов более чем на 30% относительно заработка, предшествующего годового периода стало официальным основанием для подачи заявления.

Говоря о том, на каких условиях банки предоставляли кредитные каникулы, стоит отметить, что порядок был установлен весьма жесткий: под программу попали все виды продуктов, включая ипотеки и потребительские займы. На протяжении всего срока действия льготного режима кредиторы не могли применять штрафы и пени, требовать досрочного погашения или заявлять права на внесенное ранее залоговое имущество, а также менять процентную ставку в одностороннем порядке. Текущая схема имеет схожую концепцию, и также позволяет гражданам и предпринимателям снизить финансовую нагрузку, увеличившуюся на фоне последних событий.

Портят ли каникулы кредитную историю

Нет, использование опции не влияет на рейтинг заемщика. При этом нужно учитывать, что одобренные заявки регистрируются в базе во избежание злоупотребления льготной опцией.

Сколько раз можно брать отсрочку

Не более одного для каждого из действующих договоров. Право в том числе распространяется и на соглашения, по которым в 2020 году уже был получен аналогичный «отпуск».

Клиенты МОРСКОГО БАНКА, подключившие услугу РКО, всегда могут уточнить вопросы, касающиеся не только займов, но и других услуг — начиная с переводов по СБП и заканчивая валютным контролем.

О каких сроках идет речь

Каникулы по кредиту предоставляются максимум на полгода, при этом период может быть сокращен по инициативе заявителя. Также можно попросить о начале отсчета с даты, предшествующей дню обращения к кредитору с охватом временных интервалов в 30 дней для ипотеки и в 14 для потребительских ссуд.

Поделиться в соц. сетях: