Что такое реструктуризация кредита в банке: значение понятия простыми словами

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Реструктуризация кредитного договора физического лица
• В каких случаях можно реструктурировать долг
• Реструктуризация ипотечного кредита
• Реструктуризация проблемных кредитов
• Реструктуризация бюджетных кредитов
• Реструктуризация для юридического лица
• Как составить заявление на реструктуризацию
• Какие документы потребуются
• Заключение

Оформляя договор кредитования, заемщик планирует своевременно вносить платежи на протяжении всего оговоренного срока. Однако бывают случаи, когда финансовая нагрузка становится слишком существенной для клиента. Если на фоне резкого снижения доходов производить выплаты в том же объеме уже нет возможности, избежать переквалификации в разряд должников помогает услуга внесения изменений в изначальные условия соглашения. Процедура, инициируемая по договоренности между кредитором и плательщиком, призвана облегчить положение последнего и позволяет исключить применение стандартных штрафных санкций, полагающихся в случае просрочки по погашению. Что означает реструктуризация долга по кредиту в банке простыми словами, как это работает и в каких ситуациях такое решение может оказаться оптимальным вариантом? Давайте разбираться.

Общее представление

Корректировка положений ранее заключенного кредитного договора, целью которой выступает снижение финансовой нагрузки, приходящейся на долю заемщика, выполняется различными способами. К числу возможных вариантов, применяемых на практике, относятся:

• Уменьшение размера процентной ставки для сокращения объема переплаты.
• Увеличение продолжительности погашения для снижения ежемесячного платежа.
• Предоставление каникул, в ходе которых клиент может платить только проценты.
• Иные опции послабления, выгодные, с точки зрения плательщика.

Изначально инициатором процедуры выступает должник, столкнувшийся с непредвиденными обстоятельствами, не позволяющими ему продолжать исправно вносить оплату в соответствии с установленным графиком. Одобрение возможно только при условии согласии обеих сторон сделки. Для банка в данном случае преимуществом становится сохранение собственной прибыли от пользования денежными средствами, сохранение нормативных показателей по обеспечительным резервам, а также исключение издержек, связанных с необходимостью взыскания просроченных задолженностей.

Реструктуризация кредитного договора физического лица

Информировать кредитора о возникших финансовых трудностях рекомендуется своевременно, не дожидаясь наступления даты, на которую намечена очередная выплата платежа. Открытая коммуникация помогает сохранить доверительное отношение и лояльность к клиенту и способствует быстрому достижению консенсуса. Со своей стороны, сотрудники банка точно так же заинтересованы найти наиболее оптимальное решение, которое удовлетворит интересы всех участников сделки.

Как правило, оптимальным вариантом становится реструктуризация кредита — это значит, что изменения в условиях займа, согласованных первоначально, делают ситуацию более приемлемой для заемщика и помогут ему разобраться с собственным положением без ущерба для репутации и кредитного рейтинга.

В каких случаях можно реструктурировать долг

К числу факторов, которые служат основанием для начала рассматриваемой процедуры, относят:

• Потеря основного источника дохода. Подразумевает увольнение с занимаемой должности, закрытие собственного бизнеса, выход на пенсию, а также иные ситуации, сопровождающиеся значительным сокращением ежемесячных денежных поступлений.
• Колебания курсов. Актуально для валютных займов, текущий размер задолженности, который определяется котировками, устанавливаемыми регулятором. Так, резкое падение курса рубля по отношению к доллару или евро влечет за собой существенное ухудшение финансового положения клиента.
• Частичная или полная утрата трудоспособности. Временное лишение дохода на фоне диагностирования серьезного заболевания, получения травмы или несчастного случая, не позволяющего полноценно исполнять трудовые обязанности. Предполагает предоставление соразмерной по продолжительности отсрочки, к моменту истечения которой заемщик уже может вернуться на исходный уровень заработка.
• Выход в декретный отпуск для ухода за ребенком. Стандартная процедура, доступная как женщинам, так и мужчинам, обязанность поддержки которой закреплена на государственном уровне.
• Изменение условий кредитования в одностороннем порядке. В отдельных случаях кредитно-финансовые учреждения могут повысить изначально согласованный процент — ввиду окончания действия льготного периода, пересмотра текущего значения ключевой ставки регулятором, и т.д. Как следствие — ухудшение ситуации для плательщика, нуждающегося в повторном пересмотре.

При обращении в банк с заявлением о корректировке клиент должен учитывать, что для подтверждения обоснованности необходимо будет предоставить документы, свидетельствующие о действительном ухудшении его финансового положения. Аргументировать собственную инициативу общим уровнем инфляции или очередным мировым экономическим кризисом не получится — ответственный менеджер просто вынесет отрицательное решение, а условия соглашения останутся неизменными.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотека традиционно является одним из наиболее сложных продуктов, что объясняется двумя факторами. Во-первых, срок действия и сумма договора значительно больше, чем при обычном потребительском или организационном кредитовании. Во-вторых, недвижимое имущество остается в залоге у банка до тех пор, пока обязательства не будут исполнены в полном объеме — а это значит, что заемщик вынужден искать любые возможности для того, чтобы своевременно платить взносы.

Указанные обстоятельства объясняют не только востребованность опции реструктурирования ипотечных займов на отечественном финансовом рынке, но и принятие государственной программы, действующей с 2015-го года и направленной на оказание помощи лицам, нуждающимся в подобной услуге. Проект позволяет добиться снижения процентной ставки, а также получить отсрочку до полутора лет — при соответствии заявителя определенным критериям отбора.

Реструктуризация проблемных кредитов

Клиенты обращаются в банк за помощью в тех случаях, когда лишаются возможности выплатить долг при текущих условиях. Цель реструктурирования — избежать возникновения просрочек в том числе влияющих на показатели работы кредитно-финансового учреждения. Если подобной угрозы нет либо она не подтверждается предоставлением реальных документов — кредитор не заинтересован менять первоначально согласованные положения в пользу обратившегося должника, поскольку подобное решение приведет к уменьшению его дохода.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Отдельная проблематика, характерная для отечественной экономики в целом: большой объем кредитования региональных субъектов, получающих деньги из федерального бюджета, но не имеющих достаточной финансовой стабильности для полноценного обслуживания взятых займов. Исходя из этого, правительством разрабатываются специальные программы, направленные на предоставление республикам и областям льготных условий по возврату задолженностей, имеющихся перед федеральным центром — с увеличением сроков на 7-12 лет, а также иными послаблениями.

Реструктуризация для юридического лица

В случае с организациями и предприятиями общие принципы остаются такими же, как и при пересмотре по договорам с обычными гражданами. При этом учитывается ряд сопутствующих факторов: так, например, одной из ключевых задач становится исключение вероятности процедуры банкротства компании, инициативу в отношении которой может проявить сам кредитор, заинтересованный в получении активов. Кроме того, в интересах фирмы — подготовка детализированного бизнес-плана, который может подтвердить целесообразность корректировки соглашения и восстановление платежеспособности в ближайшей перспективе.

В чем польза реструктуризации

Помимо снижения ежемесячной долговой нагрузки, процедура помогает клиенту сохранить положительную кредитную историю. В профиле рейтинга отражаются все прецеденты, связанные с просрочками, невыплатами и задолженностями, будь то ипотека, микрозайм «до зарплаты» или целевое кредитование под комплексное улучшение организационной инфраструктуры. Некоторые бюро регистрируют исключительно продолжительные нарушения, длящиеся свыше 60 дней, однако мало кто может сказать, в каком именно БКИ будут запрашиваться сведения при очередной подаче заявки.

Еще один фактор — возможность разрешения проблемы без перехода в фазу юридических претензий и судебного разбирательства. Любые договоренности, достигнутые сторонами в рамках внутренней коммуникации в конечном итоге оказываются выгоднее, чем правовые споры и взаимные претензии. Кредитор и заемщик, договорившись реструктурировать займы, обходятся минимальными потерями и могут сохранить положительные взаимоотношения, продолжив сотрудничество в будущем.

Способы реструктуризации кредита

Процедура не предусматривает наличия универсального алгоритма, который бы применялся всеми банками на основании запроса со стороны клиента и включал в себя перечень стандартного порядка действий на каждый случай. Речь идет о достижении взаимовыгодной договоренности, учитывающей все нюансы и обстоятельства, что подразумевает возможность использования разных вариантов:

• Пролонгация. Пропорциональное снижение ставки за счет увеличения продолжительности погашения.
• Кредитные каникулы. Отсрочка на несколько ближайших платежей для восстановления финансового положения плательщика.
• Списание задолженности. В данном случае речь идет не о самом долге или начислениях, а о пенях, образовавшихся в результате нарушения графика.
• Уменьшение процента. Практика, встречающаяся крайне редко — ввиду взаимосвязи с показателем ключевого рефинансирования ЦБ РФ.
• Изменение типа валюты. Опция, актуальная для займов в иностранном эквиваленте в тех случаях, когда происходят значительные колебания курсов.
• Применение программы государственной поддержки. Агентство ипотечного жилищного кредитования рассматривает заявления от граждан и может принять решение о выделении субсидии до 600 000 рублей, которая направляется на погашение процентных начислений.

Перечисленные способы также могут комбинироваться в различных формах, позволяя найти оптимальный вариант, устраивающий как заемщика, так и банк.

Как составить заявление на реструктуризацию

Форма разрабатывается кредитно-финансовыми учреждениями самостоятельно. Бланки обычно доступны для скачивания на официальном сайте либо предоставляются по запросу при посещении отделения. Процедура заполнения не представляет особой сложности — достаточно указать основную информацию о плательщике, а также сформулировать причины возникновения ситуации, в которой текущие условия кредитования видятся невыполнимыми в ближайшей перспективе.

Какие документы потребуются

Стандартный набор включает в себя:

• Копию паспорта и кредитного договора.
• Подтверждение оснований, ухудшающих финансовое положение.
• Вспомогательную документацию, перечень которой определяется банком.

Чтобы не допустить ошибок, рекомендуется заранее изучить информацию на сайте либо обратиться за консультацией к специалистам службы поддержки или персональному менеджеру.

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием

Финансовые инструменты призваны создать условия, отличающиеся от первоначальных в более выгодную, с точки зрения плательщика, сторону. При этом схемы достижения поставленного результата отличаются: если в первом случае речь идет о внесении корректировок в текущий договор кредитования, то второй предполагает использование нового займа для погашения старого. Очередной кредит может иметь менее высокую процентную ставку или уменьшенный срок возврата, однако он также оформляется с выгодой для кредитора, в качестве которого выступает другая организация.

Порядок реструктуризации кредита

Последовательность действий обычно выглядит следующим образом:

• Сбор справок и отчетов, способных подтвердить возникновение непредвиденных проблем с платежеспособностью.
• Подготовка документов в соответствии с перечнем, опубликованным на сайте организации.
• Подача заявления в электронной или документальной форме — в зависимости от требований.
• Ожидание результатов рассмотрения заявки — при положительном исходе самым вероятным вариантом становится приглашение в отделение для дополнительных переговоров.
• Выбор подходящего решения, позволяющего снизить долговую нагрузку и справиться с возникшими финансовыми трудностями.
• Подписание новых документов совместно с представителями кредитора.

Важный аспект — определение схемы, соответствующей интересам заемщика. Так, например, предоставление кредитных каникул или пролонгации ведет к снижению размера платежа, однако увеличивает общую сумму переплаты. Если речь идет о применении программы поддержки владельцев ипотечных займов, нужно учесть все требования, определяющие критерии соответствия.

Что касается обычных плательщиков, то здесь ключевым фактором станет сбор документации, подтверждающей факт ухудшения материального положения — либо снижения показателей доходности, если речь идет об организациях и предприятиях. Обратившись к специалистам МОРСКОГО БАНКА, Вы можете получить подробную консультацию по любым вопросам, в том числе — связанным с кредитованием юридических лиц, обеспечением персональных вкладов или сопровождением внешнеэкономической деятельности.

Рекомендации

Отрицательное решение, вынесенное по итогам рассмотрения заявки о реструктуризации займа еще не означает, что заемщику остается лишь смириться со статусом неблагонадежного субъекта. Заявление следует подать повторно — теперь уже зафиксировав факт обращения, приложения всех необходимых документов и соблюдения изначально установленных сроков. Если кредитная организация продолжает отказывать, доказательства, имеющиеся на руках, помогут подтвердить попытку проведения досудебного урегулирования, что является дополнительным преимуществом на случай возникновения правового спора.

Заключение

Реструктуризация долга — понятие, подразумевающее совместную договоренность между банком и его клиентом и предполагающее проявление инициативы со стороны последнего. Ждать, что менеджеры будут звонить самостоятельно, наперебой предлагая более выгодные условия в ущерб интересам собственного работодателя, было бы глупо. Чем большую активность проявляют заемщики, тем выше вероятность согласования новой редакции кредитного договора, которая поможет преодолеть финансовые трудности.

Поделиться в соц. сетях:

1