Накопительный счет: что это такое, как он работает, преимущества и недостатки

Из этой статьи вы узнаете:

• Подробнее о НС
• Основные особенности
• Основные варианты
• Чем это отличается от других банковских продуктов
• Кому и для чего нужен накопительный счет
• Преимущества и недостатки накопительного счета
• Как работают проценты в накопительном счете
• Облагаются ли НС и процентные вознаграждения налогами
• Есть ли страховка
• В чем подвох накопительных счетов
• Как открыть НС
• Где предпочтительнее открыть НС
• Как обналичить деньги с НС
• Как получить максимальную прибыль по НС
• Как закрыть НС
• Количество допустимых НС для одного клиента
• Подведем итоги
• Вопросы – ответы

Самыми популярными способами сбережения и приумножения своих накоплений являются депозиты и срочные вклады. В статье рассмотрим особенности нового финансового продукта, дадим определение, что это такое — накопительный банковский счет, простыми словами, зачем он нужен, и принцип его работы. Многие клиенты интересуются тем, как управлять денежными средствами, чтобы они приносили максимальную прибыль.

Подробнее о НС

Для того чтобы расширять клиентскую базу, банки разрабатывают различные стратегии и расширяют портфель финансовых продуктов. Даже временный пользователь выгоден. Гибкость продуктовых линеек позволяет клиентам выбрать оптимальный для себя вариант. Кто-то предпочитает вкладывать деньги на длительный срок, а кому-то необходимы короткие вклады – под пожелания оперативно подстраиваются.

Одним из сравнительно новых продуктов является накопительный счет в банках, но что это означает и как работает, пока не всем понятно. На самом деле все довольно просто: компания принимает денежные средства на хранение и платит за это проценты. Но так как она является не благотворительной, а коммерческой структурой, то должна получить прибыль. Поэтому использует эти средства для выдачи кредитов под более высокую процентную ставку, вкладывает в инвестиции и работы на межбанковском рынке.

По сравнению с традиционными депозитами и вкладами, здесь различия заключаются в сроке размещения средств и условиях начисления процентов. Однако данная опция предоставляет больше возможностей для контроля над своими деньгами.

Обобщая, что значит накопительный счет в банке, можно сказать, что это разновидность депозита в сочетании с текущим картсчетом, открытие которого позволяет получать доход в виде процентов, но с минимумом ограничений.

Основные особенности

Сюда относятся следующие моменты:

• НС открывается без ограничения срока и суммы, но процентная ставка по нему плавающая. Компания может в любое время повысить или понизить ее.
• У клиента всегда есть возможность снять нужное количество денег без потери ранее начисленных % или пополнить баланс.
• Счет накопления может служить копилкой для средств под намеченные цели.
• НС создается в дополнение к основной дебетовой карте, однако не связан с ней. Его можно использовать для отделения свободных средств, что поможет защитить их от несанкционированного доступа мошенников к основному банковскому пластику.
• Выплата процентного вознаграждения обычно происходит в последнюю дату текущего месячного периода или в начале следующего.
• Нет лимита по минимальному остатку.
• Если снять всю сумму, то в любой момент можно вновь пополнить НС, он не закроется, в отличие от вклада.

Основные варианты

Перед тем как открыть накопительный счет в банке, следует поинтересоваться о способе начисления процентов. Существует 3 варианта. Рассмотрим, какой из них самый выгодный.

На минимальный остаток

Это самый распространенный метод, который используют большинство финансовых учреждений. В течение месяца фиксируется минимальный остаток. Пример: если на начало месяца он был 50 тыс. руб., но течение месяца снималось сначала 20 тыс. руб., потом в конце третьей декады была доложена снятая сумма, то будет начислен % только на 30 тыс. руб. (50 000 - 20 000). Для клиентов это самый невыгодный вариант. О нем следует знать заранее при заключении договора.

На суточный остаток

При таком виде накопительных счетов процентное вознаграждение рассчитывают никак иначе, как на ежедневные оставшиеся средства. Выплаты на карту приходят раз в месяц по истечении расчетного периода. Для клиентов это самый выгодный вариант.

На среднемесячный остаток

В этом случае, как и в варианте с ежедневным начислением, учет выплат ведется каждый день. Но по окончании отчетного периода берется среднее значение остатка за предыдущий месяц, и ставка начисляется на нее. В среднем она получается идентичной той, что вычисляется при ежедневных расчетах. Договор необходимо хорошо изучить, чтобы знать, как начисляют проценты по накопительному счету в этом случае. Банки иногда умалчивают о том, что расчеты производятся не на всю оставшуюся сумму, а только на ту, которая установлена в пределах лимита. На таких НС хранить средства в крупных размерах невыгодно.

Чем это отличается от других банковских продуктов

Смысл у всех один — сохранить свои накопления и приумножать их. Но между ними есть ряд отличий. Приведем сравнительную таблицу.

Кому и для чего нужен накопительный счет

НС является оптимальным решением для клиентов, у которых есть свободные финансы, но они не желают вкладывать их в долгосрочные депозиты. Причин для этого может быть множество:

• Накопленной суммы недостаточно на открытие вклада.
• В любой момент может возникнуть потребность в денежных средствах, и в случае размещения на срочном вкладе их изъятие повлечет за собой потерю начисленного дохода. Однако при использовании НС банк начисляет проценты за соответствующий период, обеспечивая финансовую гибкость.
• Нужно разделить сумму. Часть средств, которые не понадобятся в скором времени, можно перевести на срочный вклад под хороший %, а оставшиеся разместить на НС.

Принцип того, как действует накопительный счет и как им пользоваться, можно выгодно использовать в следующих случаях:

• Чтобы защитить свои средства от мошенников. Так как он не привязан к дебетовой карте, то воспользоваться им они никак не смогут. При подозрительных звонках необходимо сразу всю сумму перевести на НС. Там они будут в недосягаемости.
• Когда есть потребность диверсифицировать деньги для ежедневных расходов и накоплений. К тому же для каждой финансовой цели можно открыть отдельную копилку, из которой следует тратить только по расходным статьям.
• Если накоплена крупная сумма и ее необходимо передержать на 1-2 месяца. За это время она принесет пассивный доход.

Преимущества и недостатки накопительного счета

Банковский продукт обрел популярность благодаря ряду положительных возможностей. К ним относятся:

• Свободное распоряжение собственными деньгами. Их можно без ограничений пополнять, снимать, оставлять для накоплений. То есть они не заморожены, как на депозитах или срочных вкладах, поэтому они всегда находятся при необходимости под рукой.
• У НС нет фиксированного срока, т. е. им можно пользоваться бессрочно.
• Процентная ставка на короткий период иногда выше, чем при срочном вкладе – так привлекают новых клиентов.
• Сумма до 1,4 млн застрахована по государственной системе страхования. В случае банкротства банка, в котором размещены средства, страховая компания возвращает деньги.

Как у любого продукта, у НС есть свои минусы, которые нужно знать до момента заключения договора. Для этого следует изучить все о накопительном счете. Особенно важны дополнительные условия, в которых обычно такие детали прописываются.

Вот основные недостатки:

• Трудно посчитать свою доходность, так как процентная ставка не фиксированная и может меняться по усмотрению кредитной организации.
• Многие банковские учреждения устанавливают минимальную остаточную сумму, которая должна быть на НС, чтобы получать вознаграждение.
• Одним из недостатков в некоторых банках является начисление % по наименьшему остатку денежных средств, зафиксированному за отчетный период.

Встречаются и другие ограничения, поэтому с договором необходимо очень внимательно ознакомиться.

Как работают проценты в накопительном счете

Как уже было сказано выше, % могут начисляться тремя способами: на минимальный остаток, среднемесячный и ежедневный. Так как схема начисления по последним двум вариантам практически идентична, приведем примеры, как они работают по двум способам:

• На среднемесячный остаток. Здесь могут быть несколько вариантов расчета. Если в течение месяца не проводились никакие операции, то в итоге будет предоставлена максимальная ставка. Например, на НС было 100 000 р. под 6% годовых (0,5% в месяц). За месяц будет начислено: 100 000 х 0,5%= 500 р. Если в середине месяца было снято 20 000 руб., то % будет начисляться на среднюю сумму 90 000 р. В этом случае доходность будет рассчитана таким образом – 90 000 руб. х 0,5%= 450 р.
• На минимальный остаток. Принцип, как считать проценты по накопительному счету, тот же, только за основу берется наименьшая в течение месяца зафиксированная сумма. Пример: При 100 000 р. на начало отчетного периода. В течение месяца снялось 60 000 р., а затем их вернули в этом же месяце, то расчетной базой все равно будет считаться 40 000 р. (100 000 – 60 000) х 0,5% = 200 р.

Облагаются ли НС и процентные вознаграждения налогами

Полученные % от вкладов считаются доходом, поэтому за них нужно платить НДФЛ. На сами денежные средства налоги платить не нужно. Несмотря на то что НС работают не так, как депозиты, на %, полученные за хранение сбережений, НДФЛ уплачивается в размере 13%. Есть также минимальный лимит, который не облагается налогом. Каждый год он меняется в соответствии с установленной ЦБ ключевой ставкой. Так, например, в 2023 году при 7,5% НДФЛ не взимался, если доход от % не превысил 75 тыс. р. в год.

Есть ли страховка

НС относятся к банковским финансовым продуктам, которые застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Оно обязуется выплатить вкладчикам гарантию — 1, 4 млн р. Если, например, на депозите размещен 1 млн р., а на НС — 500 тыс. р., то возмещена будет гарантированная сумма, а 100 тыс. придется требовать у банка через суд.

В чем подвох накопительных счетов

Если внимательно не прочитать все условия при заключении договора, то может случиться ситуация, когда какой-то пункт не был изучен внимательно, а из-за него доход не начисляется. Одним из них может быть поддержание минимального остатка. Еще одним условием для получения прибыли служит накопление определенной суммы расходов по карте в течение отчетного периода. При невыполнении этих требований со счетом ничего не случится, но процент на остаток средств не будет начислен.

Неприятным сюрпризом может также стать внезапное падение ставки. Банк вправе менять ее по своему усмотрению. Способ начисления % также сказывается на доходности.

Чтобы не столкнуться с такими неприятностями, нужно хорошо изучить, что это такое — накопительный вклад и как работает, какие у него есть плюсы и минусы. Важно также внимательно читать договор, вчитываться в сноски, которые написаны мелким шрифтом. В них как раз может крыться подвох.

Как открыть НС

Открытие можно осуществить в отделении или прямо онлайн в разделе «Вклады». Правила работы и условия выложены на сайте или их можно прочитать в договоре. Если НС связан с дебетовой картой, то они открываются одновременно.

Пополнить его можно с любой своей пластиковой карточки, в отделении банка или через банкомат.

Где предпочтительнее открыть НС

Прежде чем выбрать кредитное учреждение, необходимо рассмотреть несколько вариантов и сравнить их по следующим показателям:

• Входит ли финансовая организация в систему страхования. Это можно проверить на сайте ЦБ России.
• Какие условия по %, включая размер ставки, способ их начисления, минимальный остаток на счете или объем совершенных покупок за месяц и прочее.
• На какую минимальную сумму начисляются проценты.
• Как период хранения влияет на процентную ставку. Обычно в начальные месяцы она более высокая, а со временем уменьшается.
• Есть ли возможность осуществлять покупки напрямую с НС.
• Какие последствия от снятия всей суммы.

Как обналичить деньги с НС

Сначала денежные средства перевести на свою дебетовую карту. С мая 2024 года разрешено также осуществлять переводы между своими счетами до 30 млн. руб. в месяц, даже если они размещены в других финансовых учреждениях. Получить их также можно в отделении.

Не все разрешают обналичивать средства напрямую. В каждой банковской организации свои условия, поэтому необходимо уточнять, можно ли снять деньги с накопительного счета, какие есть ограничительные меры.

Как получить максимальную прибыль по НС

Чтобы не упустить выгоду, важно следить за датами периода начисления дохода и стараться не снимать средства раньше, чем наступит срок поступления %. Лучше всего разделить свои накопленные сбережения на две части. Процентная ставка не зависит от той суммы, которая размещена, в отличие от того, как это работает на вкладах. Проверяйте в мобильном банке информацию о сроках выплаты начислений, чтобы не потерять доход.

Это касается также того, как правильно пополнять накопительный счет. Контролировать нужно хотя бы за день до начала нового расчетного периода.

Для увеличения прибыли рекомендуется открыть копилку. В нее от каждой расходной операции будут попадать хоть и небольшие, но деньги. А они имеют свойство накапливаться.

Как закрыть НС

Закрывать его бессмысленно, даже если на нем совсем нет денег – его обслуживание бесплатное. При наступлении лучших времен он может стать хорошим инструментом для получения пассивного дохода.

Количество допустимых НС для одного клиента

На законодательном уровне нет ограничений. Граждане РФ могут открывать их в разных финансовых учреждениях в том количестве, сколько им потребуется. Руководствоваться следует лишь тем, что застрахованная сумма составляет лишь 1, 4 млн.

Но у каждой кредитной организации свои правила. Кто-то допускает открытие только одного НС, а кто-то и более 10 не запрещает.

Подведем итоги

В статье рассмотрели, что такое накопительный счет в банке и зачем он нужен. На сегодняшний день он является реальной альтернативой банковских вкладов. Он способен не только сохранять сбережения, но также преумножать их. К тому же это гибкий инструмент, который позволяет управлять своими финансами.

Вопросы – ответы

Какие основные преимущества НС?

Это более удобный вид финансового продукта с отсутствием ограничений по срокам, с возможностью пополнять и снимать денежные средства в любое время. Несмотря на более низкую процентную ставку, чем по депозитам, он завоевал большую популярность у многих клиентов и приносит неплохую прибавку к бюджету.

Какие ограничения могут существовать на пополнение и снятие средств с накопительного счета?

В отличие от других доходных финансовых продуктов, на него не накладываются рамки на снятие и пополнение. Нет также ограничений по срокам и сумме остатка.

Какие риски связаны с хранением денег на НС?

Кредитные учреждения вправе менять условия процентной ставки по своему усмотрению, поэтому трудно прогнозировать доходность. Кроме того, могут быть установлены дополнительные критерии для выплаты прибыли. Это может быть минимальный неснижаемый остаток или определенная сумма покупок в месяц. Также важно учитывать, как считается накопительный счет. Самый невыгодный вариант — начисление % на наименьший остаток. Поэтому перед заключением договора необходимо хорошо с ним ознакомиться.

Поделиться в соц. сетях: