Показатель долговой нагрузки: что это такое, что он означает и как определяется коэффициент

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Для чего нужен ПДН
• В каких случаях не учитывается
• Алгоритм расчета долговой нагрузки
• Как определить размер среднемесячного дохода
• Показатель долговой нагрузки и проценты по кредитам
• При какой долговой нагрузке дадут кредит
• Как улучшить ПДН
• Надбавки к коэффициентам риска
• Соотношение ПДН И ПСК
• Если кредит оформляется без справок
• Может ли ПДН быть основанием для отказа
• Кто определяет политику по выдаче кредита
• F.A.Q.

Проблемы, связанные с неуклонно растущим количеством займов, получатели которых не спешат рассчитываться по собственным долгам, лучше всего устранять превентивно — еще на стадии принятия решения о выдаче финансовых средств. Такими соображениями руководствовался Центробанк РФ, утверждая в 2019 году регламент использования нового оценочного критерия — ПДН, ставшего обязательным для всех кредитных учреждений. Алгоритм помогает кредиторам снизить риски невозврата со стороны компаний и физических лиц — за счет анализа отношения между суммами их ежемесячных доходов и расходов, а также позволяет потенциальным клиентам избежать возникновения критических задолженностей. Что это такое — показатель долговой нагрузки заемщика в кредите, для чего нужна методика расчета коэффициента по формуле, что показывает оценка и какой уровень считается нормой для населения? Сейчас во всем разберемся.

Общее представление

ПДН определяется как соотношение всех платежей по действующим кредитным обязательствам к прибыли, имеющейся в распоряжении заявителя. Обязанностью организаций, которые специализируются на предоставлении займов различной целевой направленности, является запрос документов, необходимых для вычисления данного значения. Процедура реализуется при рассмотрении обращений за новыми кредитами, запросов на реструктуризацию или увеличение действующих лимитов по картам, а также в иных случаях, предусматриваемых повседневной практикой. Если по итогам расчета была выявлена высокая долговая нагрузка — это значит, что организация должна воспользоваться утвержденной ЦБ РФ матрицей коэффициентов риска, применяя соответствующее значение, влияющее на величину процентной ставки.

Для чего нужен ПДН

Выдача займов неизбежно сопряжена с возникновением риска невыплаты — на этот случай банки обязаны формировать определенный резерв, способный компенсировать убытки при недобросовестном поведении заемщика. Резервный фонд используется для взаиморасчетов с вкладчиками и инвесторами, а также погашения собственных задолженностей. Чем хуже статистика по невозвратам, тем больший объем денежных средств должен находиться в распоряжении организации.

Разумеется, подобные критерии оценки использовались кредитно-финансовыми учреждениями и раньше. Учитывая предельную кредитную и долговую нагрузку населения, предоставление документов, подтверждающих доходы, как и проверка рейтинга потенциального заемщика через БКИ, уже давно стали стандартной практикой. Однако до момента официального утверждения единого стандарта каждый банк рассчитывал риски по-своему. Из-за этого возникали ситуации, когда одни кредиторы отказывали в заявках, если размер выплаты оказывался выше 40% от суммы ежемесячных поступлений, складывающихся из заработной платы, пособий и других источников, а другие — без проблем оформляли кредитные карты с лимитом до 300 тыс. рублей пенсионерам, получающим не больше 10—15 тысяч в месяц.

Внедренная с 1 октября 2019 г. методика расчета соотношения прибыли и имеющихся обязательств стала ключевым фактором, определяющим вероятность положительного рассмотрения клиентских запросов. ПДН ЦБ — еще и показатель долговой нагрузки на капитал банка, достаточность которой рассматривается в качестве одного из основных критериев при принятии решения о продлении лицензии. Организации, халатно относящиеся к проверке заемщиков, и впоследствии сталкивающиеся с высоким процентом просрочки по потребительским кредитам, оказываются в зоне риска — практика показывает, что соблюдать стандарты намного проще, чем изыскивать дополнительные резервы из сторонних источников.

В каких случаях не учитывается

К числу ситуаций, не требующих обязательного подсчета коэффициента соотношения платежей и доходов, относятся:

• Рассмотрение заявок на займы суммой менее 10 тысяч рублей.
• Выдача льготных ссуд на оплату образовательных услуг.
• Предоставление ипотеки военнослужащим, обеспеченной господдержкой.
• Оформление отсрочки в виде ипотечных каникул.
• Реструктуризация текущих долгов с целью сокращения платежей.

Алгоритм расчета долговой нагрузки

Методика, предложенная Центробанком, предусматривает деление совокупной суммы задолженностей на ежемесячный показатель доходности. Если полученный результат оказывается выше 50%, то есть складывается ситуация, когда заемщик уже тратит более половины собственных денежных поступлений на погашение займов, финансовая организация обязана использовать надбавки, соответствующие коэффициенту риска. Размер добавочной стоимости увеличивается пропорционально значению ПДН, учитываемому как в рамках выдачи займов на сумму более 10 000 рублей, так и при внесении корректировок в условия ранее заключенных договоров — например, в случае принятия решения об увеличении лимита, доступного владельцу кредитной карты.

Показатель также рассчитывается в отношении поручителей по кредитам, график выплат которых был нарушен более чем на тридцать дней. При участии в сделке созаемщика банк вправе самостоятельно принимать решение о целесообразности включения полученных данных в общую структуру ПДН. Допустим, если у основного заявителя скромный доход, для увеличения отражаемой суммы могут также быть учтены поступления второго физического лица, однако при этом придется добавить и сведения о его долговой нагрузке.

Исключить вероятность умышленного занижения цифр для последующей выдачи фактически необеспеченных кредитов, предлагаемых на продолжительный период с небольшим платежом, позволяет ограничение по максимальному сроку расчета, равному 60 месяцам. Даже в тех случаях, когда заем планируется оформлять на более долгий период, банк будет обязан отталкиваться от значения, определенного для пятилетнего интервала. При этом стоит отметить, что если условия действующего договора меняются в сторону снижения общей нагрузки, как в случае с реструктуризацией, рассчитывать ПДН не придется.

Как определить размер среднемесячного дохода

Стандарт предписывает учитывать все возможные источники финансовых поступлений за прошедший год при условии, что они могут быть подтверждены путем предоставления соответствующих документов. В перечень входят:

• Ежемесячная заработная плата.
• Пенсионные выплаты.
• Дивиденды от инвестиций.
• Льготные пособия.
• Арендные платежи и т. д.

Важный момент: при расчетах учитываются суммы, уменьшенные на величину налоговых сборов. Для получения искомого значения результат остается разделить на двенадцать, после чего показатель среднемесячного дохода может быть использован в дальнейших вычислениях.

Что касается документации, удостоверяющей платежеспособность заявителя, то здесь в числе возможных вариантов обычно указывают:

• Справки стандартной формы.
• Договора ГПХ и аренды.
• Выписки с банковских счетов.
• Для предпринимателей — учетные книги КУДиР.

Стоит отметить, что не все претенденты на получение займов изъявляют желание и готовность к предоставлению документов. В подобных случаях финансовые учреждения самостоятельно проводят необходимые расчеты, отталкиваясь от среднестатистических данных, а также учитывая сведения из кредитной истории потенциального заемщика.

Показатель долговой нагрузки и проценты по кредитам

Несмотря на кажущуюся строгость введенного стандарта, высокое значение ПДН еще не означает автоматический отказ в займе. В ситуациях, когда речь идет о кредитовании субъектов, платежеспособность которых оставляет желать лучшего, банки прибегают к использованию коэффициента риска, служащего основой для формирования резервного капитала. Таким образом, создается страховка от потенциальных убытков на случай просрочки. Помимо увеличения процентной ставки, также возможен запрос на предоставление залогового обеспечения, характеризующегося достаточным уровнем ликвидности, либо привлечение поручителей, готовых взять на себя ответственность за исполнение обязательств.

При какой долговой нагрузке дадут кредит

Стандартной практикой считается выдача займов на выгодных условиях заемщикам, расчет ПДН которых показал значение ниже 50%. При этом процедура оформления останется неизменной — заполнять заявку и предоставлять доступ к проверке кредитной истории по-прежнему придется. Сотрудники финансового учреждения произведут необходимые подсчеты, примут решение о возможности кредитования, а также определят условия, соответствующие статусу заявителя.

Повысить шансы на успешное рассмотрение обращения помогает предъявление справок с места работы в формате 2-НДФЛ, а также выписки из Пенсионного фонда. Теоретически банк может запросить доступ к сведениям из ПФР самостоятельно — оптимальным вариантом считается участие в зарплатном проекте или наличие действующего счета, на котором отражается прибыль субъекта. В подобной ситуации организации намного проще понять происхождение средств и оценить уровень платежеспособности.

Как улучшить ПДН

Для соответствия требованиям есть два варианта: сокращение текущей долговой нагрузки либо увеличение совокупного официального дохода. В первом случае среди возможных вариантов стоит рассмотреть:

• Внесение досрочных платежей по имеющимся кредитам.
• Подачу заявки на оформление реструктуризации.
• Закрытие действующих кредитных карт, либо сокращение лимитов.
• Рефинансирование займов в других банковских организациях.

Безусловно, сам по себе факт получения отказа всегда вызывает негативную реакцию, однако у отрицательных решений, принимаемых сотрудниками банков, всегда имеются веские основания. Если кредитно-финансовое учреждение, заинтересованное в продаже своих продуктов, вынуждено отвергнуть заявку, возможно, целесообразнее будет сначала привести в порядок текущие дела, а уже затем вернуться к проектам и целям, для реализации которых требуются заемные средства.

Надбавки к коэффициентам риска

Ввод на постоянной основе ПДН обусловливался увеличением числа проблемных договоров, неисполнение обязательств по которым было связано не только с объективными, но и с субъективными факторами. Банки, для которых резервирование капитала является обязательным условием, должны предусматривать подобную вероятность для каждой необеспеченной залоговым имуществом сделки, заранее закладывая в бюджет дополнительные суммы. Тщательный отбор заемщиков, переход от количества к качеству в общем видении приоритетов кредитования, а также соблюдение требований регулятора, определяющего порядок выдачи лицензий — факторы, определяющие актуальность использования стандарта.

Соотношение ПДН И ПСК

Значением, коррелирующим с показателем долговой нагрузки, также является полная стоимость кредита. Сопоставление расчетных результатов позволяет вывести через таблицу коэффициентов риска величину надбавки: чем больше процентная ставка, тем выше окажется добавочная стоимость, обусловленная увеличением объема закладываемых резервов. Расчетный параметр выше 50% указывает на недостаточную платежеспособность потенциального заемщика. По сути, схема рассчитана таким образом, чтобы банковские организации внимательно проверяли, кому и на каких условиях они предоставляют заемные средства.

Если кредит оформляется без справок

Отсутствие документации, подтверждающей официальный доход заявителя, подразумевает применение стандартной методики определения ПДН, основанной на использовании среднестатистических данных. В обязательном порядке запрашиваются сведения из БКИ, тогда как для оценки добросовестности субъекта используется отчет о состоянии кредитной истории, где в том числе представлена общее число активных займов — начиная с потребительских выплат и заканчивая расходами по обслуживанию кредиток. Средняя сумма рассчитывается для двухлетнего периода — полученный среднемесячный показатель умножается на два, после чего отражается в расчетах в статусе максимально возможного клиентского дохода.

Исходя из подобного алгоритма, становится очевидным, что при подаче заявок претенденты, ранее не пользовавшиеся банковскими услугами подобного рода, либо оформлявшие небольшие потребительские ссуды с быстрым погашением, получат достаточно высокий результат. Это действительно так — в данном случае ключевым фактором оказывается нежелание заниматься сбором документов и справок, которые могли бы подтвердить платежеспособность, достаточную для получения более выгодных условий кредитования.

Может ли ПДН быть основанием для отказа

Центробанк в своем распоряжении, содержащем указания для кредитно-финансовых учреждений, не устанавливает предельно допустимых значений. Это значит, что показатель долговой нагрузки физических лиц не является исключительным основанием для принятия отрицательного или положительного решения. Существует общая рекомендация, отмечающая нецелесообразность предоставления займов клиентам, у которых на покрытие обязательств уже уходит более половины от общего дохода. Однако нужно учитывать, что речь может идти о принципиально разных суммах.

Итоговое решение принимается банком, который самостоятельно рассматривает каждую поступившую заявку, оценивает статус и положение потенциального заемщика, а также изыскивает варианты для согласования условий финансового обслуживания. Если показатели резервного капитала имеют определенный резерв, а претендент обладает безупречной кредитной историей и характеризуется как добросовестный плательщик — запрос с высокой долей вероятности будет удовлетворен.

Кто определяет политику по выдаче кредита

Все участники рынка придерживаются базовых рекомендаций регулятора, однако у каждой организации также имеются и внутренние стандарты. В одних случаях критерии отбора заявок оказываются более строгими, в других, напротив — весьма лояльными относительно среднерыночных требований.

Клиенты МОРСКОГО БАНКА, пользующиеся услугами расчетно-кассового обслуживания, всегда могут получить подробную консультацию специалистов по интересующим вопросам, связанным с оформлением вкладов, страхованием или использованием онлайн-сервисов.

F.A.Q.

Напоследок давайте кратко рассмотрим темы, чаще других встречающихся в клиентских запросах:

• Можно ли рассчитать ПДН без справок? Да, такой вариант существует, и предусматривает использование среднестатистических данных — но предложение по процентной ставке гарантированно окажется менее выгодным.
• Расчетное значение выше 50% — гарантия отказа? Нет, как правило, банки предлагают альтернативные варианты согласования условий, устраивающие обе стороны — например, привлечение поручителей.
• Как узнать свой показатель долговой нагрузки? Алгоритм подсчета достаточно прост, однако для получения более точных данных все же лучше обратиться к специалистам кредитно-финансовой организации. ЦБ рекомендует информировать клиентов о текущем значении, так что проблем с предоставлением сведений не возникнет.

Поделиться в соц. сетях: