Будет ли заморозка вкладов населения: могут ли банки заморозить деньги физических лиц

Из этой статьи вы узнаете:

• Что такое заморозка вкладов россиян в банке
• Могут ли банки в России заморозить вклады физических лиц
• Законодательство, которое позволяет это сделать
• Теряются ли деньги при замороженных депозитах
• Какие есть предпосылки для того, чтобы банки заморозили вклады россиян
• Откуда появились опасения
• Распределение банковских вложений по диапазонам
• Возможный сценарий
• Какова вероятность заморозки вкладов россиян, по мнению экспертов
• Кто еще может изъять деньги с ваших депозитов
• Какие банки вводили или вводят ограничения
• Валютные депозиты
• Подведем итоги

Депозит является одним из самых надежных инструментов для сохранения и приумножения своих денежных средств. Несмотря на невысокую доходность, он защищён АСВ. Для большинства вкладчиков эти деньги являются подушкой безопасности, уверенностью в завтрашнем дне для себя и детей. Поэтому их интересует прогноз, будет и возможна ли заморозка банковских вкладов населения в России. Эти опасения возникают у многих, так как в последнее время эта тема обсуждается активно в СМИ. Слухи напомнили многим гражданам 1991 год, когда люди потеряли все свои накопления и болезненно переживали эту ситуацию. Распространение информация получила из-за высокой ключевой ставки (КС) и риска того, что после ее снижения многие захотят свои сбережения снять со счетов и инвестировать их в другие инструменты. В статье разберемся с возможностью развертывания такого сценария и тем, что думают и говорят об этом эксперты.

Что такое заморозка вкладов россиян в банке

Это действие распространяется на определенный промежуток времени и означает запрет на вывод своих денежных средств, размещенных на банковских депозитах и накопленных процентов. При этом деньги остаются в собственности вкладчика. Он лишь на время лишается права ими распоряжаться.

Эта крайняя мера по ограничению доступа к средствам может быть использована в периоды экономической турбулентности в случае возникновения вероятности массового снятия денежной массы со счетов, так как это может привести к дестабилизации экономики.

Могут ли банки в России заморозить вклады физических лиц

После того как эта тема стала обсуждаться довольно активно в социальных сетях, успокаивать вкладчиков пришлось главе ЦБ. Она назвала этот слух «бессмыслицей» заверив, что у банковской системы достаточно средств для выплаты денег. К тому же снижение ключевых ставок будут происходить контролируемо и постепенно.

В РФ развитие такого сценария необоснованно по ряду причин:

1. Государство обладает большими резервами. Для стабилизации экономики и покрытия дефицита бюджета создан ключевой инструмент финансовой поддержки — ФНБ (Фонд национального благосостояния). Так в 2022-23 г.г. он покрывал бюджетный недостаток, а начиная с 2024 г. стал пополняться за счет более высокой цены на нефть, чем той, которая была заложена в бюджете. Это гарантирует запас ликвидности для выполнения всех обязательств и свидетельствует об отсутствии необходимости возможной заморозки вкладов россиян.
2. По сравнению с экономической ситуацией в 90-е годы прошлого столетия, когда казна России страдала от недоимок и бартерных сделок, нынешняя налоговая система очень эффективно собирает налоги. Ломать эту машину, заморозив депозиты, государству невыгодно.
3. В случае крайней необходимости для покрытия дефицита может осуществляться эмиссия денег. Государство может себе это позволить, так как, в отличие от кризиса, в 1998 г., при обслуживании госдолга выплачивалось 30% от всех расходов. На сегодняшний день из бюджета расходуется на это 4-5%.
4. Из прошлых кризисов вынесены уроки. Риск подрыва доверия к финансовой системе — вот что значит возможность заморозки вкладов населения на сегодняшний день.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что такого рода паника не имеет реальных оснований, а является лишь попыткой нагнетания обстановки.

Законодательство, которое позволяет это сделать

Согласно принятому Госдумой законопроекта о введении новой статьи в Федеральный закон № 127-ФЗ, президент имеет право ограничивать работу банков и всей финансовой системы России. Это решение необходимо было для установления новых правил в экономике, направленных на поддержание денежной стабильности страны. Меры нужны для установления правил по взаимодействию со сделками с иностранцами из «недружественных» государств, как россиян, так и юридических лиц в неблагоприятных целях. Для них может быть установлен особый порядок по осуществлению операций и выплате дивидендов.

Закон о заморозке вкладов граждан с рублевыми депозитами на территории РФ и не связанных со сделками с лицами из «недружественных» стран, в целом не должен коснуться.

Теряются ли деньги при замороженных депозитах

Многих беспокоит риск замораживания программы по аналогии с предыдущими. Это разные по природе вещи. Также в отличие от конфискованных вложений, когда они изымаются навсегда, замораживание – это всего лишь ограничение пользования средствами на определенный срок с сохранением собственности.

Какие есть предпосылки для того, чтобы банки заморозили вклады россиян

Это возможно при одновременном массовом решении вкладчиков забрать свои накопления с банковских счетов. На данный момент ситуация противоположна: люди активно вкладывают свои сбережения для получения высокой доходности. В большинстве кредитных организаций ставки по депозитам превышают 20%. Кредитно-финансовым учреждениям выгодно сохранять такой приток денежных средств. ЦБ держит ситуацию под контролем, и при дальнейшем снижении ключевых ставок она будет управляемой. Это даст возможность желающим выводить деньги с депозитов постепенно, без нанесения ущерба финансовой стабильности страны.

Откуда появились опасения

Слухи про заморозку вкладов начали появляться после заявления директора Института социальных и экономических исследований А.Зубца об ограниченном доступе к депозитам. Его аргументы сводились к тому, что при большом накоплении банками денег вследствие снижения ставок люди кинутся массово снимать деньги. Это заявление подверглось острой критике и было названо провокационным и безответственным. Позже он отметил, что не говорил о замораживании депозитов, а лишь о предотвращении высокой инфляции с помощью ограничений выводов денег.

Распределение банковских вложений по диапазонам

Чтобы опровергнуть беспочвенные панические слухи о том, что вклады населения хотят заморозить, приведем пример, как обстоит ситуация на самом деле.

На депозитных счетах размещено на 1.10.2024 г более 50 трлн. руб. В среднем, по данным АСВ, на одного вкладчика приходится около 583 тыс. руб. Здесь не учитываются депозиты суммами менее 10 тыс. руб. Физические лица, которые разместили на счета страховую сумму 1,4 млн. руб. составляют более 97% от общего количества вкладчиков. Суммарно это достигает 36,2%.

Более высокие депозиты (свыше 10 млн. руб.) от количества держателей счетов составляет 0,1%, а по сумме — 31,1%.

Возможный сценарий

Многих интересует перспектива движения ключевой ставки, куда ее траектория в ближайшее время двинется: будет продолжать расти или снизится. ЦБ на этот счет дал следующий прогноз:

• в среднем за 2024 год она составляет 17,5%;
• в 2025 г. может оставаться на этом же уровне или быть немного выше (до 20%), хотя не исключается более широкий диапазон в 15-25%;
• в 2026 г. начнет снижаться до 12-13%;
• в 2027 г. может достичь при последующем снижении до 7,5-8,5%.

Вектор траектории направления ключевой ставки в случае замедления экономики определяется зонами финансовых предпочтений:

1. Сейчас мы находимся в сером секторе. Он характеризуется высокими ставками, которые привлекают депозиты, но снижают спрос кредитования.
2. К красной области относится период смены финансовых преференций. Это связано со снижением ключевой ставки. Делать это необходимо плавно и растянуто во времени. Это приведет к увеличению спроса на кредиты, при этом оставив привлекательными проценты по депозитам. Таким образом, на время перехода к следующей зоне будут наращены денежные резервы. Они станут также одним из источников для выплаты вложений населения за счет первоначальных и ежемесячных взносов по кредитам.
3. При низкой ключевой ставке в зеленой зоне начнется активное кредитование, а спрос на депозиты снизится.

Какова вероятность заморозки вкладов россиян, по мнению экспертов

Несмотря на разговоры и суждения на эту тему, большинство экономистов и финансистов считают такое развитие событий нецелесообразным и маловероятным. Эта процедура может применяться только в экстренных случаях, при наступлении острых кризисных периодов, когда другие действия недостаточно эффективны для того, чтобы стабилизировать экономику. В данной ситуации для ее применения нет оснований. Это может вызвать недовольство вкладчиков и создать предпосылки для развертывания непредсказуемых сценариев. К тому же такие действия, по мнению экспертов, подорвут доверие к банковским учреждениям, что впоследствии осложнит привлечение новых вложений со стороны населения и нарушит финансовую устойчивость государства.

Страшилки о том, что банки будут не в состоянии выплачивать проценты по депозитам, а при снижении ключевой ставки разгонят инфляцию, в профессиональной среде считают бессмысленными. Что касается законопроекта о заморозке вкладов россиян, то он направлен в основном на граждан «недружественных государств» или связи россиян с ними. Президент же мог прибегнуть к нему и раньше, если это было бы необходимо. Такое полномочие было дано ему еще в 2018 г. законом № 127-ФЗ.

Кто еще может изъять деньги с ваших депозитов

Изымать их могут только судебные приставы путем наложения ареста на вложенные денежные средства по решению суда с целью погашения долгов. В качестве взыскателя могут выступать не только государственные органы, но также юридические и физические лица.

Правда, наряду с этим существует ряд причин, по которым кредитные организации могут отказать в выдаче вложенных средств по первому требованию при:

• подозрении отмывания денег, полученных незаконным путем;
• нераспознаваемости вкладчика или его доверенного лица;
• банкротстве банка, с последующей выплатой в соответствии с законом о страховании вложенных средств (до 1,4 млн. руб.).

Какие банки вводили или вводят ограничения

Риска заморозки вкладов в рублях банковскими учреждениями нет. Размещать и снимать свои накопления можно по выгодным для себя условиям. Денежные вложения для кредитных организаций являются важными источниками доходов, поэтому они не заинтересованы в создании ограничений, а наоборот, развивают депозитные программы, расширяя тем самым клиентскую базу.

Рекомендуем ознакомиться с предложениями МОРСКОГО БАНКА (АО).

Валютные депозиты

Лимиты по выдаче денежных вложений в иностранных валютах начались с марта 2022 г. С юридической точки зрения это не считается замораживанием, так как вкладчики могут в любое время снять со счетов до 10 тыс. долларов США или евро, если они были размещены на депозит до 09. 03. 2022. Остальные деньги без проблем можно снять в рублях.

Подведем итоги

В статье рассмотрели, что означает заморозка вкладов и есть ли риск развития такой ситуации в России. Из всего вышесказанного можно констатировать следующее:

1. Российские банки прибыльны и стабильны. Все выплаты по депозитным счетам осуществляются за счет кредитов, процентная ставка на которые всегда выше, чем по депозитам.
2. Снижаться КС будет постепенно, поэтому вывод средств не будет составлять опасность для финансовой устойчивости.
3. Для вкладчиков нет никаких угроз по замораживанию вложенных денег, о чем подчеркнула глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Таким образом, серьезных оснований для беспокойства нет.

Поделиться в соц. сетях: