Расчетно-кассовое обслуживание: что это такое, какие коммерческие банки осуществляют РКО
31.03.2022
Из этой статьи вы узнаете:
Система безналичных взаиморасчетов уже давно стала одной из неотъемлемых составляющих современного мира. Сегодня ей пользуется подавляющее большинство людей — как в частном порядке, так и в рамках ведения хозяйственной деятельности, подразумевающей производство товаров, оказание услуг или выполнение определенных работ. Ежедневно физическими и юридическими лицами выполняются сотни тысяч операций по переводу денежных средств, обеспечением, сопровождением и контролем которых занимаются кредитно-финансовые организации. Как коммерческие банки осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов, что входит в РКО и почему эта опция столь важна для бизнеса? Разберем далее.
Общее представление
Технически это понятие объединяет в себе целый ряд услуг, среди которых основными являются оформление клиентского расчетного счета и последующее исполнение различного рода поручений, связанных с движением денег. В комплекс предоставляемых сервисных функций входят такие операции, как:
- Зачисление и списание денег.
- Прием входящих платежей.
- Выдача заработной платы.
Подобная банковская деятельность является традиционной, точно так же, как прием вкладов или выдача займов на условиях кредитования. Чтобы получить услугу, клиенту достаточно выбрать подходящий тарифный план, подготовить документы в соответствии с положением о расчетно-кассовом обслуживании, — по примеру и образцам, опубликованным в открытом доступе, а также в соответствии с Законодательством РФ, нормативными актами Банка России, банковскими правилами и договором банковского счета. Подать заявление лично, либо воспользовавшись онлайн-формой, предложенной на официальном сайте банка. После одобрения заявки остается только подписать договор и внести первый платеж.
Стоит отметить, что перечень опций, предлагаемых в рамках РКО, как правило, представлен в пакетной форме, из которой нельзя исключить отдельные пункты. Некоторые виды сервиса могут предусматривать списание комиссии, другие — оплачиваются в соответствии с выбранным тарифом. Учитывая разнообразие вариантов, найти подходящее предложение не составит особого труда — достаточно внимательно изучить условия или уточнить нюансы у персонального менеджера.
Функции расчетно-кассового обслуживания
Основная выгода, которую получают клиенты, воспользовавшиеся рассматриваемой услугой — максимальное упрощение всех процессов, так или иначе связанных с управлением расчетным счетом. Это особенно актуально для бизнеса, где движение денежных средств осуществляется ежедневно — в виде оплаты поставок, поступления платежей, погашения налоговых, кредитных или зарплатных задолженностей и т.д. Управлять деньгами становится значительно удобнее — сервис экономит время, помогает избежать случайных ошибок и гарантирует комплексное сопровождение финансовой деятельности.
Что включает в себя РКО
Банки предоставляют компаниям и физическим лицам услуги по проведению операций по счетам точно так же, как принимают депозиты или выдают кредиты — на условиях оформления договорных отношений, предусматривающих получение определенного вознаграждения. Взамен представители этого сектора получают возможность развивать существующие направления и разрабатывать новый функционал, соответствующий современным стандартам. Рассмотрим основные примеры опций, предлагаемых в рамках комплексного сопровождения — или, если говорить простыми словами, дадим расшифровку РКО, разобрав, что это такое и что означает с практической точки зрения.
Инкассация и самоинкассация
Проблема, актуальная для предпринимателей и компаний, работающих с наличными деньгами, — их своевременное перемещение из кассового ящика на расчетный счет в банке. Несмотря на постепенное сокращение количества подобных прецедентов, гипотетическая вероятность оказаться жертвой грабителей все же сохраняется, поэтому лучшим решением — если речь идет о крупных суммах — становится инкассирование выручки. Кредитно-финансовая организация берет на себя возможные риски и обеспечивает безопасность транспортировки наличности. А если речь идет о мелких суммах, всегда есть возможность воспользоваться ближайшим терминалом.
Корпоративная карта
Круглосуточное обслуживание актуально не только для физических лиц, но и для предпринимателей, сотрудничающих с контрагентами, находящимися в другом часовом поясе. Учитывая стремительные изменения, происходящие в экономической сфере, установление новых партнерских отношений видится оптимальной перспективой, поэтому лучше заранее подготовить все необходимое для исполнения договорных обязательств. Подобный сервис помогает закрыть и традиционные внутренние вопросы.
Так, клиенты МОРСКОГО БАНКА, занимающиеся бизнесом, хорошо знакомы с опцией использования корпоративных карт, позволяющих упорядочить транзакции, связанные с командировочными и представительскими расходами.
Зарплатный проект
Каждый предприниматель, начиная свое дело, рассчитывает на будущее расширение. Но чем больше персонала, тем больше обязательств по своевременной выдаче заработной платы. Начисление и перевод денежных средств проще всего автоматизировать, исключая потенциальный риск недовольства сотрудников возможными бухгалтерскими ошибками.
Оформление персональных карточек, предоставляемых всем участникам, изъявившим соответствующее желание, позволяет не только систематизировать ежемесячные взаиморасчеты, но и получить дополнительные бонусы. Так, клиентам МОРСКОГО БАНКА в рамках зарплатного проекта доступна возможность снятия наличных средств без комиссии, гарантируется сохранение конфиденциальности данных, а также можно подключить к проекту членов семьи.
Торговый эквайринг
Безналичная оплата удобна не только для расчетов по операциям, совершаемым между юридическими лицами. Эквайринговое сопровождение входит в перечень того, что относится к расчетно-кассовому обслуживанию — простыми словами, это такая услуга, благодаря которой клиенты розничных торговых точек, салонов, ресторанов и кафе получают возможность расплачиваться за услуги и товары с помощью банковских карт. Сегодня отсутствие подобной опции уже считается моветоном — тем более, что зачастую оборудование предоставляется и обслуживается бесплатно. Клиенты МОРСКОГО БАНКА, подключившие торговый эквайринг, получают удобный инструмент для приема платежей, сокращающий сопутствующие издержки.
Интернет-эквайринг
Количество бизнес-проектов, запускаемых в Сети, ежегодно увеличивается в геометрической прогрессии. Сегодня многие IT-компании предлагают готовые шаблоны и системы, работа с которыми позволяет оптимизировать временные затраты, необходимые для настройки собственного магазина.
Однако, несмотря на переход в онлайн-формат, концепция торговли остается неизменной — продавец предлагает товары, покупка которых предусматривает оплату клиентом установленной розничной цены. И здесь немаловажным фактором является комфорт совершения операций, поэтому интеграция интернет-эквайринга от МОРСКОГО БАНКА может стать оптимальным решением вопроса. Программное обеспечение, совместимое с кассовым оборудованием и популярными CMS, позволяет автоматически контролировать оборот денег, отслеживать ключевые операционные показатели, и соблюдать законодательные требования, закрепленные в рамках положений 54-ФЗ.
Счета эскроу
Временное депонирование денежных средств для последующей оплаты сделки с новым контрагентом — удобный способ страховки, исключающий потенциальные риски. Формат предоставляет большую гибкость в обсуждении условий и контрактных обязательств, и может рассматриваться в качестве альтернативы аккредитивам и другим видам обеспечительных опций. Банк самостоятельно контролирует и проверяет факт наступления обстоятельств, указанных в качестве основания для проведения платежа, и в то же время гарантирует продавцу наличие у клиента достаточного количества денежных средств для оплаты товара или услуги. Оформление счетов эскроу — стандартная практика для современного бизнеса, позволяющая исключить вероятность недобросовестного подхода к соблюдению договоренностей по оплате или поставке продукции.
Валютный контроль
Совершение взаиморасчетов в валюте сегодня требует особенно тщательного соблюдения законодательных требований и норм. Профессиональное сопровождение внешнеэкономической деятельности помогает избежать распространенных ошибок и штрафов за нарушения, а также способствует своевременному внесению изменений в электронный документооборот.
Дистанционный контроль
Операционно-кассовое расчетное обслуживание — это еще и круглосуточный доступ предпринимателей к управлению собственными счетами, с возможностью отслеживания поступлений и списаний в режиме реального времени, а также планирования отложенных операций. Мобильное приложение и онлайн-кабинет МОРСКОГО БАНКА предлагают расширенный функционал, безопасный доступ к информации, зашифрованный современными криптографическими технологиями, а также возможность интеграции с учетной системой предприятия.
Чем отличается РКО для ООО и ИП
Развитие бизнеса, сопровождаемое увеличением товарооборота, может привести к ситуации, когда собственнику потребуется смена правового статуса. Переход от индивидуального предпринимательства к формату общества с ограниченной ответственностью предполагает изменение некоторых параметров, которые включает в себя расчетно-кассовое обслуживание, что подразумевает внесение соответствующих корректировок в изначально оформленный договор с банком. Обычно финансовое учреждение меняет лимиты по льготному обороту и комиссиям, а также повышает стоимость сопровождения по тарифу, что обуславливается возросшим объемом ежедневно совершаемых операций. При этом возможны различные варианты, в том числе — предоставление более лояльных условий для постоянных клиентов.
Когда нужно открывать счет
Изначально наличие банковских реквизитов, оформленных в рамках РКО, не является обязательным условием ведения хозяйственной деятельности. ИП вполне могут проводить финансовые операции, пользуясь собственным л/с, однако в подобных случаях высока вероятность допущения ошибки декларирования, и, как следствие, штрафа от налоговой службы.
Что же касается юридических лиц, имеющих статус АО, ООО или ПО, то здесь без взаимодействия с банком уже не обойтись, кроме ситуаций, когда сумма наличных средств, передаваемых между контрагентами в рамках сделки, не превышает пороговое значение в 100 000 рублей. Кроме того, предприятия вправе расходовать кассовые поступления только в соответствии с целевым перечнем, а для отдельных категорий операций и вовсе предусмотрен только безналичный формат. Учитывая подобные ограничения, многие специалисты и бизнесмены, не понаслышке знакомые с расчетно-кассовым обслуживанием, называют РКО оптимальным вариантом решения вопросов, связанных с платежными транзакциями.
Необходимые документы
Подача заявки предусматривает тщательное заполнение сопутствующей документации, с перечнем которой всегда можно ознакомиться на официальном сайте банка. Например, на сайте МОРСКОГО БАНКА (АО) легко можно найти исчерпывающий список всех необходимых документов. Все необходимое лучше подготовить заранее — стандартный список для ИП включает в себя:
- Паспорт гражданина РФ.
- Лицензию/патент (при наличии).
- Заявление на открытие счета.
- Анкета клиента- индивидуального предпринимателя.
При наличии в штате доверенных лиц или распорядителей понадобятся также соответствующая доверенность и удостоверение личности.
В перечень документов для организаций входят:
- Устав.
- Лицензия/ разрешение (при наличии)
- Решение/ Протокол о назначении/ избрании единоличного исполнительного органа.
- Паспорт ЕИО.
- Заявление на открытие счета.
- Анкета клиента- юридического лица.
Обязанность кредитно-финансового учреждения — проверить представленную информацию, начиная с юридического адреса и заканчивая финансовой отчетностью. Большое число регистрируемых фирм-однодневок заметно сократило количество субъектов отрасли, поэтому стоит также заранее подготовиться и к вопросам, которые могут возникнуть у Службы безопасности.
Как выбрать банк
Самый простой вариант для тех, кто ранее уже пользовался услугами одной из организаций, предлагающих РКО — обсудить возможность перехода в новый статус с сохранением льгот и привилегий. Компенсировать стоимость расчетно-кассового обслуживания позволяет предоставление скидок и кешбэка, начисляемого на сумму оборота или остаток на счете. Обычно на этой стадии многие бизнесмены стремятся поменять банковское сопровождение в попытках найти более выгодные опции, однако практика показывает, что взаимоотношения между банками и постоянными клиентами в конечном счете не всегда оказываются эффективнее и прибыльнее.
Как выбрать выгодный тариф
В последние годы все мы уже привыкли к разнообразию тарифных планов и подписок, выбор между которыми обуславливается сопоставлением стоимости пакета услуг с одной, и количества предлагаемых опций — с другой стороны. Важно учитывать, что для предоставления максимально комфортных условий банку важно иметь в своем распоряжении полную картину относительно объемов оборота, количества ежедневно совершаемых операций, численности персонала и т.д. Учитываются не только потенциальный масштаб транзакций, но и практические вопросы, начиная с подключения зарплатного проекта и заканчивая интеграцией РКО в учетную систему отдельно взятого предприятия. Стоит отметить, что для каждого тарифа существуют вспомогательные опции, помогающие выбрать оптимальную конфигурацию, сэкономить на управлении денежными средствами, а также управлять счетом удаленно из любой точки мира.
Заключение
Практика показывает, что услуги, входящие в расчетно-кассовое обслуживание, предлагаемые одним банком, отличаются меньше, чем аналогичные опции другой финансово-кредитной организации. Однако условия, тарифы и качество взаимодействия с клиентом у разных банков могут значительно отличаться. Поэтому, зная, что представляет собой РКО, и что значит качество сервиса для физических и юридических лиц с точки зрения наращивания клиентской лояльности, важно с особым вниманием отнестись к данному аспекту ведения бизнеса.
