Кредит на пополнение оборотных средств предприятия: что это такое и как работает

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Цель кредита на пополнение оборотных средств
• Кто может подать заявку
• Когда оборотное кредитование — это выгодно
• Когда не стоит брать кредит на пополнение оборотных средств
• Нюансы кредитования на пополнение оборотных средств
• Как получить заем на пополнение оборотных средств
• Какие документация запрашиваются при подаче заявки
• Можно ли получить деньги в банке на пополнение оборотных средств при наличии действующих кредитов
• Что такое кредитная история и зачем она нужна
• Также важно знать

Потребность в дополнительных источниках финансирования существует всегда — особенно если речь идет о предпринимателях, нацеленных на развитие собственного дела. Грамотное планирование инвестиций может способствовать увеличению выручки в будущем, расширению представленности или выходу на новый рынок, однако, в распоряжении малого бизнеса далеко не всегда есть возможность взять необходимую сумму из оборота. В подобных ситуациях не упустить прибыль помогает использование банковских финансовых продуктов: если предлагаемые условия по сроку и ставке отвечают интересам компании, заем в банке может стать эффективным инструментом развития бизнеса, наращивания капитала и прибыли в будущем. Что значит понятие кредита на пополнение оборотных средств, как это работает, и в каких случаях стоит обратиться к такому решению? Давайте разбираться.

Общее представление

Речь пойдет об услуге, предоставляемой кредитно-финансовыми учреждениями, которая обеспечивает дополнительную возможность для предприятий и предпринимателей поддержать осуществляемую операционную деятельность. Кредитные ресурсы могут быть использованы различными способами. Как правило, приоритетом выступает закрытие текущих потребностей при возникновении кассовых разрывов, а также повышение доходности ООО или ИП без привлечения собственных ресурсов учредителей.

Цель кредита на пополнение оборотных средств

Оформить заем рассматриваемого вида вправе любой субъект, ведущий коммерческую деятельность, как будучи действующим клиентом банка, так и обращаясь к его услугам впервые. При одобрении заявки деньги зачисляются на расчетный счет заемщика и в дальнейшем могут быть направлены на:

• Обеспечение поставок расходных материалов.
• Привлечение подрядных организаций и расчеты с поставщиками.
• Участие в тендерах, объявляемых государственными структурами.
• Оплата труда наемным сотрудникам и т. д.

Стоит отметить, что кредитование оборотных средств предприятия не относится к категории целевых займов. Соответственно, при обращении не всегда требуется подготовка бизнес-плана, в котором были бы расписаны алгоритмы действий и оценочные расчеты эффективности расходования. В связи с этим данный продукт является весьма удобным и гибким инструментом. Однако, важно учитывать, что и ставки по таким кредитам чаще всего оказываются выше, чем в рамках условно проектного финансирования. Кроме того, на займы данной категории не всегда распространяются различные программы поддержки, субсидируемые государством.

Кто может подать заявку

Предложения по вспомогательному обеспечению доступны как юридическим лицам, так и частным предпринимателям. Обязательное условие — регистрация, не менее чем за 12 месяцев до момента обращения, позволяющая предоставить квартальную финансовую и годовую бухгалтерскую отчетность.

Когда оборотное кредитование — это выгодно

Дополнительные деньги способствуют повышению устойчивости и помогают поддерживать ключевые операционные процессы организации. При этом нужно помнить, что банковские займы — это всегда коммерческие продукты, подразумевающие возникновение определенных расходов в долгосрочной перспективе. Для получения реальной выгоды у владельца бизнеса должен быть план, основанный на объективных цифрах и фактах, расчеты по которому должны обеспечивать как минимум покрытие сопутствующих издержек, связанных с обслуживанием кредита, а лучше — демонстрировать ожидаемый выход в плюс по итогу закрытия сделки.

Чтобы получить реальную картину эффективности, необходимо учесть все нюансы:

• Объемы собственных и привлекаемых денежных средств.
• Обязательные и непредвиденные расходы.
• Суммы выплат процентов и потенциальной прибыли.

Если после проведения взаиморасчетов с банком предприниматель с высокой долей вероятности получит желаемый доход — оборотные средства станут для бизнеса выгодным инструментом, позволяющим обойтись без рискованных операций или вложения личных сбережений собственников. При этом примеры рационального использования рассматриваемого продукта достаточно разнообразны, например:

• Мастерская по обслуживанию автомобилей планирует расширить диапазон принимаемых марок, что подразумевает необходимость закупки соответствующих запасных частей и расходных материалов. Для реализации проекта привлекаются деньги банков, при этом затраты быстро окупаются за счет привлечения новых клиентов.
• Магазин модной одежды заранее закупает сезонный ассортимент, стремясь получить более выгодные цены у поставщиков. Расчеты с поставщиками производятся с помощью кредита в оборотку. С наступлением высокого сезона покупательский спрос растет, что позволяет направить появившиеся ресурсы на погашение задолженности.

Отсутствие стандартных требований, характерных для целевых займов, по сути, подразумевает возможность использования выделенных финансов на усмотрение владельцев бизнеса. Банки не запрещают погашать с их помощью задолженности по заработной плате, поставкам или штрафам, оплате аренды или иным актуальным статьям расходов, соответствующим хозяйственной деятельности того или иного заемщика. Ключевым фактором кредитования становится возможность получения дохода, достаточного для своевременного исполнения обязательств по займу.

Когда не стоит брать кредит на пополнение оборотных средств

Если говорить о ситуациях, в рамках которых кредитование по обороту видится не лучшим из возможных решений, в первую очередь следует отметить следующие возможные обстоятельства:

• Отсутствие четкого плана, наглядно показывающего, каким образом привлечение кредитных средств будет приносить доход. Без надлежащего планирования велика вероятность того, что заемное финансирование создаст дополнительные убытки, которые могут оказаться критичными для бизнеса.
• Намерение вложить деньги в проекты с долгим сроком окупаемости. Приобретение дорогостоящей линии оборудования в больших объемах, равно как и капитальное строительство новых объектов производства — идеи, для обеспечения которых существуют другие банковские продукты. Например, возобновляемая кредитная линия под залог имущества.

Отслеживание спроса, грамотная оценка вариантов развития бизнеса и постоянный поиск оптимальных решений — важные аспекты, которые повышают вероятность эффективного использования рассматриваемого финансового инструмента.

Нюансы кредитования на пополнение оборотных средств

Согласно классификации подобные продукты относятся к категории краткосрочных, что подразумевает предоставление кредитов сроком до 1 (одного) года. Специфика оказания услуги также предусматривает:

• Возможность предоставления для постоянных клиентов, обладающих положительной репутацией, возобновляемой кредитной линии. В данном случае банк устанавливает определенный лимит, в рамках которого заемщик вправе расходовать денежные средства согласно целевому использованию. Погашение очередного транша в рамках открытой и действующей кредитной линии обновляет условия и позволяет пользоваться предоставленными по займу средствами вновь.
• Сокращение продолжительности периода. Общий срок, на который выделяются деньги, обычно оказывается короче, что связано с более высокими рисками. Итоговое решение принимается в индивидуальном порядке, в том числе — по итогам анализа платежеспособности и рейтинга заемщика.
• Обеспечение. В большинстве ситуаций размер открываемой линии напрямую зависит от стоимости предоставляемого в банк залога, в качестве которого может выступать движимое или недвижимое имущество предприятия/учредителей/третьих лиц.
• Процентные ставки за пользование кредитными средствами. Персональные условия определяются совокупностью факторов — начиная от суммы, фигурирующей в сделке, заканчивая историей совместного сотрудничества. Положительно влияет участие в зарплатных проектах, наличие депозитов, а также использование других услуг, предлагаемых банком.
• Согласование графиков погашения. Как и в случае с тарифами, чаще всего практикуется индивидуальный подход, в том числе обусловленный сезонностью спроса на кредитные продукты — для бизнеса финансовая поддержка чаще всего требуется на стадии максимального увеличения объемов продаж или активного вложения в развитие бизнеса на этапе становления.

Как получить заем на пополнение оборотных средств

Основанием для предоставления займа является соответствующее обращение предпринимателя или организации, поданное в установленном порядке (заявка на кредит). Многие кредитно-финансовые организации публикуют актуальные условия на собственных сайтах, что позволяет ознакомиться с предварительными требованиями и видами доступных услуг. Связаться с сотрудниками можно как напрямую, посетив одно из отделений/филиалов банка, так и онлайн — например, посредством формы обратной связи.

Специалисты МОРСКОГО БАНКА (АО) готовы в любой момент предоставить подробную консультацию по вопросам расчетно-кассового обслуживания, кредитования или размещения средств на депозитах.

Какая документация запрашиваются при подаче заявки

Для оценки перспектив сотрудничества потребуется предоставление определенных данных и документов. Если речь идет о клиентах, пользующихся услугами РКО, зарплатными проектами, а также другими актуальными сервисами — необходимость собирать дополнительную информацию вряд ли возникнет, поскольку в распоряжении кредитной организации уже будут все необходимые сведения. Тем, кто обращается впервые, понадобятся:

• Паспортные данные учредителя или частного предпринимателя.
• Индивидуальный номер налогоплательщика.
• Выписка из Единого реестра юридических лиц.
• Годовая и промежуточная бухгалтерская отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках) за 5 последних завершенных отчетных дат (*не является офертой).

По итогам проверки банк определяет, какие именно условия он готов предложить с учетом статуса потенциального заемщика.

Можно ли получить деньги в банке на пополнение оборотных средств при наличии действующих кредитов

Как и в случае с обычными займами, все зависит от совокупной долговой нагрузки и каждой конкретной ситуации. Если же после оформления новых обязательств ожидаемая доходность бизнеса оценивается положительным образом, подразумевая возможность своевременного погашения — проблем не возникнуть не должно. Что касается ситуаций, когда соотношение планируемого ежемесячного платежа и товарооборота оказывается близким к равному либо отрицательным — скорее всего, от банка поступит отказ или встречное предложение получить займ на меньшую сумму.

Если сформулировать характеристику простыми словами, то кредит на пополнение оборотных средств — это банковский продукт для бизнеса. В большинстве случаев вердикт по заявке выносится достаточно быстро, после проверки и рассмотрения профиля потенциального заемщика. Чем подробнее будет предоставленная банку информация, тем выше вероятность положительного исхода.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Специфическое досье, раскрывающее специфику поведения компании или предпринимателя в кредитно-финансовых отношениях. Отчет показывает, когда и какие суммы были получены субъектом ранее, насколько тщательно он соблюдал заявленные обязательства, возникали ли ситуации с просрочками и т. д. Здесь же отображается возможный статус созаемщика или поручителя, также влияющий на итоговую оценку рисков при рассмотрении заявки на кредит. Положительный статус, подкрепленный фактами своевременного погашения займов — очевидный плюс, заметно повышающий шансы одобрения банком.

Стоит также отметить, что в рамках предварительной проверки юридических лиц оценивается не только компания, но и ключевые лица, отвечающие за принятие управленческих решений.

Также важно знать

Иногда банки выдвигают требования, касающиеся поддержания кредитового оборота, обеспечения, условий по комиссиям за выдачу и т. д. Для возобновляемых кредитных линий предусматриваются поправки относительно срока доступности лимита с определением временного периода, в который должен быть произведен окончательный расчет. Как правило, он составляет не более шести месяцев, либо рассчитывается исходя из времени действия договора. Максимальная сумма определяется по итогам оценки результатов финансовой деятельности, подтвержденных представленной бухгалтерской отчетностью.

Поделиться в соц. сетях: