Дифференцированные платежи по кредиту: что это такое, виды и особенности, формула расчета

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Что означает дифференцированный платеж
• Что такое аннуитет
• Формула расчета дифференцированного платежа
• Пример расчета
• Общий график
• Преимущества и недостатки
• Что такое дифференцированный платеж по ипотеке
• Когда выгоднее погашать кредит раньше срока
• Что еще важно учитывать
• Заключение

Существуют различные способы получения денежных средств, необходимых для совершения крупной покупки или вложения в развитие бизнеса. Самая простая схема — взять в долг у друзей или родственников — не предполагает каких-либо сложностей, за исключением необходимости вернуть деньги в указанный срок. Однако в подавляющем большинстве случаев в качестве кредитора выступает банк, устанавливающий в отношении предмета сделки определенные требования. Ключевые факторы, определяющие разницу между получаемой и выплачиваемой суммами — условия по процентам, продолжительность пользования, а также формат погашения, от которого зависит порядок ежемесячных выплат. Чем выше итоговая переплата, тем менее выгодным оказывается предлагаемый продукт, с точки зрения заемщика. В этом обзоре мы разберем, что такое дифференцированные платежи по кредиту, как понять формулу процентной ставки, а также чем эта система отличается от аннуитетной.

Общее представление

Оформление кредитного договора является основанием для возникновения у стороны, получающей заем, обязательства вернуть в согласованные сроки не только основную сумму, но и проценты, начисляемые за пользование денежными средствами. Возврат осуществляется в соответствии с графиком, на ежемесячной основе, при этом величина выплаты в каждом отдельно взятом месяце может оставаться одинаковой либо меняться — в зависимости от того, какой именно формат кредитования был выбран участниками сделки.

Описание любого банковского продукта предусматривает указание метода погашения кредита — это может быть дифференцированная оплата либо аннуитетный порядок. На сегодняшний день второй вариант является более распространенным, однако общая структура в каждой из схем остается неизменной, предусматривая возникновение основного долга и расчет процентных начислений, в одинаковой степени обязательных к своевременной выплате. Каждый платеж распределяется между указанными статьями в определенном соотношении.

Практика показывает, что в большинстве случаев заемщики обращают внимание на размер ставки, величину первоначального взноса и продолжительность пользования, игнорируя возможность самостоятельного выбора способа погашения даже в тех ситуациях, когда предлагаемые условия допускают подобный вариант. Такой подход нельзя назвать верным — данный аспект играет важную роль с точки зрения используемой методики расчета, и фактически определяет, какую конкретно сумму придется заплатить за пользование заемными средствами.

Что означает дифференцированный платеж

Рассматриваемая схема предусматривает смещение баланса в сторону начального этапа: в первый год или два, в зависимости от срока, размер ежемесячного взноса оказывается существенно больше, чем в последние месяцы. Начисление процентов по ставке осуществляется исходя из текущей задолженности, что обусловливает заинтересованность в более активном погашении — чем быстрее будет сокращаться остаток, тем меньше окажется итоговая переплата.

Изначально рассчитанная банком выплата предусматривает равенство долей, однако по мере сокращения долга процентный объем становится все меньше. Дифференцированный график платежей также допускает частичное досрочное внесение денежных средств, позволяющее уменьшить сумму, но не предполагающее изменение продолжительности действия договора.

Стоит отметить, что регулярные корректировки создают некоторые сложности для заемщиков с точки зрения соблюдения базовых требований, а несоблюдение требования о внесении достаточного обеспечения с определенной периодичностью ведет к возникновению просрочек, ухудшающих рейтинг и выступающих основанием для применения штрафных санкций. На сегодняшний день отечественные кредитно-финансовые организации в большинстве своем отказались от опции погашения кредитов дифференцированными ежемесячными платежами, отдавая предпочтение альтернативной схеме.

Что такое аннуитет

Аннуитетный порядок, указанный в условиях, означает расчет и фиксацию равнозначных выплат на весь период действия заключаемого договора. При определении структуры на каждый месяц приоритетом становятся начисления по процентной ставке, тогда как остаток идет на сокращение основного долга. Чем ближе к окончанию срок кредитования — тем большее количество денег будет направляться для уменьшения тела займа, однако платежная величина при этом остается неизменной.

В современных реалиях финансового сектора именно эта система пользуется наибольшей популярностью. В первую очередь — благодаря тому, что аннуитет максимально прост и понятен для большинства заемщиков, которым гораздо проще ориентироваться по четкому графику со стандартной выплатой. Такой формат заметно облегчает планирование и ведение бюджета — как личного, так и в рамках бизнеса — и позволяет обойтись без регулярных подсчетов и проверок, характерных для тех, кто выбирает дифферентный платеж.

Основой для термина «аннуитетный» выступает французское слово annuite, которое, в свою очередь, произошло от латинского annuus, что означает «ежегодный, годовой». Понимание значения заметно упрощает интерпретацию всего понятия, фактически описывающего порядок исполнения обязательств по кредитному договору. Периодическое внесение одинаковых сумм через определенный интервал времени — как правило, на ежемесячной основе — сводит к минимуму вероятность влияния человеческого фактора и совершения ошибок, способных повлиять на репутацию заемщика.

Стоит отметить, что в рамках аннуитета исключением из правила обычно становится последняя выплата, величина которой оказывается меньше других. Кроме того, на практике применяются три методики расчета:

• Стандартная — с делением общей задолженности и совокупных начислений по ставке за период на количество месяцев.
• Формула с разовым увеличением — включает опцию добавления еще одного отрезка, в котором можно ограничиться только процентами.
• Схема с двумя дополнительными месячными интервалами, в первом из которых также платится процентная стоимость пользования (без гашения основного долга), а в последнем — вносится остаток задолженности.

Очевидно, что второй и третий случай предполагают небольшое повышение переплаты по итогам всего периода кредитования. Однако в некоторых случаях такое решение может оказаться для заемщика даже более выгодным, позволяя взять паузу и высвободить нужные средства для решения других целей, обходясь при этом без оформления дополнительных займов.

Формула расчета дифференцированного платежа

Алгоритм, в соответствии с которым определяется размер выплаты, представляет собой сумму двух элементов:

P = St + In

Первое слагаемое — величина, направляемая на погашение основного долга. Она рассчитывается исходя из соотношения St = S/N, где числителем выступает общий размер задолженности (тело кредита), а знаменателем — количество периодов, на протяжении которых планируется последовательный возврат денежных средств. Так, если договор выдачи займа в 360 000 рублей заключается сроком на три года — искомое значение составит 10 000 руб./мес.

Вторая часть — доля процентов в дифференцированной выплате, рассчитываемая исходя из текущего остатка и также представляющая собой частное от деления двух составляющих:

In = (Sn х i x d)/D.

Здесь Sn — это оставшаяся задолженность, i — годовая процентная ставка, а d и D — количество дней в месяце и в году соответственно.

Пример расчета

Для наглядности определим, какими будут суммы по соглашению о кредитовании, заключенному на стандартных условиях: 20% годовых, 150 000 р., 12 мес. Допустим, что заем был предоставлен 1 января 2023 г.

В первую очередь рассчитаем выплату по основному долгу:

St = 150 000/12 = 12 500 (руб./мес.)

Теперь, используя вышеуказанную формулу, вычислим проценты за пользование денежными средствами. Первая оплата (за январь) должна быть произведена в феврале, следовательно, расчет будет выглядеть следующим образом:

I фев = (150 000 х 20% х 31)/365 = 2547,95.

Это значит, что февральский платеж по кредиту дифференцированного вида окажется равен:

P фев = 12 500 + 2547,94 = 15 047,95 (руб.)

Следующий интервал погашения задолженности — март, и здесь нужно учитывать два фактора: основной долг уже был частично погашен, сократившись на St, а количество дней в месяце отличается от предыдущего:

I мар = (137 500 х 20% х 28)/365 = 2109,59.

Соответственно, размер мартовской выплаты составит 14 609,59 руб.

Общий график

Используя вышеуказанные алгоритмы, можно составить полное расписание на весь период действия кредитного договора:

Таким образом, последовательное снижение объема процентных выплат, обусловленное уменьшением тела кредита, обеспечивает сокращение финансовой нагрузки заемщика по мере исполнения им собственных обязательств.

Преимущества и недостатки

Говоря о положительных аспектах дифференцированного типа платежей, стоит отметить — это формат, который действительно помогает сократить объем переплаты за счет более быстрого уменьшения основной задолженности. Однако у данной схемы есть и определенные минусы. Помимо незаинтересованности банковских организаций в потере собственного дохода, к их числу также стоит отнести «проблему первого года», в течение которого надлежащее исполнение обязательств может оказаться весьма сложным для клиента. Негативная статистика обусловливает повышенные требования, предъявляемые к потенциальным получателям, что в конечном итоге становится причиной отказа в предоставлении займов подобного рода.

Что такое дифференцированный платеж по ипотеке

Рассматриваемый инструмент также может использоваться и в сфере ипотечного кредитования, однако здесь — с учетом фигурирующих сроков и сумм — его применение встречается крайне редко. В данном случае аннуитет является более удобным вариантом как с точки зрения понимания общей финансовой нагрузки, так и с позиции вариативности досрочных погашений, позволяющих уменьшить не только величину ежемесячных взносов, но и продолжительность действия договора.

Когда выгоднее погашать кредит раньше срока

В отличие от аннуитетной схемы, для которой характерны определенные ограничения и условия, при дифференцированных выплатах выгода от внесения денег до наступления намеченной даты возникает всегда — как на начальном этапе, так и ближе к завершению соглашения. Уменьшение долга ведет к эффективному перерасчету процентных начислений для каждого последующего месяца, так что чем раньше клиент начинает делать частичные досрочные погашения — тем меньше он переплачивает в итоге. Единственной проблемой в данном случае остается и без того высокая нагрузка, характерная для первых месяцев кредитования, и не всегда позволяющая найти дополнительные финансовые ресурсы.

Что еще важно учитывать

Планируя оформление займа, важно учесть все возможные нюансы. Специалисты МОРСКОГО БАНКА всегда готовы предоставить подробную консультацию по условиям продуктов, предлагаемых для организаций, предпринимателей и частных лиц — начиная с ежедневного обслуживания и заканчивая сопровождением вкладов. Говоря о наиболее существенных аспектах кредитного сервиса, стоит отметить следующие факторы.

Вид процентной ставки

Существуют варианты с фиксированным значением для всего срока и закреплением для отдельных интервалов, а также с привязкой к рыночным индикаторам и диапазоном допустимых изменений. Частота пересмотра и выбор конкретной опции зависит от формата сделки, но в целом — чем ниже показатель, тем выгоднее окажется пользование заемными средствами.

Комиссии за обслуживание счета

Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают конкретные тарифы, выраженные в стоимости оказания тех или иных услуг, либо в виде процента, взимаемого от общей суммы задолженности или месячного платежа. Переводы между разными субъектами рынка, ограничения по взносам наличными через отделения, ограничения по минимальным и максимальным значениям комиссионных — все это включается в содержание договора, и требует внимательного изучения.

Платежные периоды

Отдельные виды займов не предусматривают составления графика ежемесячных выплат. В таких случаях начисляемые проценты списываются разово, в день погашения задолженности за более продолжительный период, либо за весь срок пользования кредитом.

Возможность предоставления отсрочки

Кредитные каникулы — опция, позволяющая частично перенести оплату, ограничившись закрытием долгов только по процентной ставке. Как правило, предоставляется ввиду возникновения у заемщика определенных оснований, будь то финансовые затруднения или объективные сложности с исполнением обязательств на фоне влияния не зависящих от него факторов, либо иные вопросы, требующие временного перенаправления денежных потоков. Чем продолжительнее история открытых и взаимовыгодных отношений между банком и клиентом — тем более лояльными оказываются предлагаемые условия, и тем проще оказывается пересмотреть уже достигнутые и зафиксированные договоренности.

Разный уровень платежей

Современная практика кредитования предусматривает дифференцирование финансовой нагрузки с учетом сопутствующих обстоятельств. Так, для заявителей, возраст которых приближается к пенсионной пороговой планке, нередко предлагаются специальные условия — с расчетом выплаты основной части долга до наступления пенсии. Подход основывается на оценке текущих и потенциальных доходов, а также учитывает сопутствующие факторы, в том числе возможности использования различных государственных программ поддержки и субсидирования.

Схожая практика применяется и в тех случаях, когда потенциальный клиент рассчитывает на скорое повышение регулярных поступлений — например, в связи с анонсированной индексацией заработной платы. При наличии подобных оснований банк вполне может согласовать выдачу займа, отталкиваясь от более высокого показателя.

Заключение

При планировании финансовых операций важно учитывать все доступные опции. Разобравшись в том, что такое дифференциальный платеж по кредиту и как это работает на практике, заемщики получают возможность оценить реальную привлекательность и выгоду продуктов, предлагаемых банковскими учреждениями.

Поделиться в соц. сетях: