Договор банковского счета: формы и стороны, правовое регулирование в гражданском праве

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Структура формы договора банковского счета
• Преамбула
• Предмет соглашения
• Права и обязанности сторон
• Оплата услуг
• Срок действия
• Порядок разрешения споров
• Ответственность сторон
• Особые условия
• Заключительная часть
• Реквизиты сторон
• Документы для заключения договора банковского счета
• Заключение

Управление денежными средствами клиента — как в формате депозитного вклада, так и при сопровождении платежных операций, совершаемых в рамках программы расчетно-кассового обслуживания — предполагает соблюдение определенных условий, а также заключение соглашения между вкладчиком и банковской организацией. Этот документ подтверждается действующими законодательными нормами, закрепленными в рамках Гражданского кодекса Российской Федерации. Каковы основные положения договора банковского счета, что это такое с точки зрения правового регулирования и какие пункты включает в себя структура оформляемого документа? В этой статье разберемся со всеми нюансами.

Общее представление

Для начала сформулируем определение. Рассматриваемая разновидность договорных отношений представляет собой юридически достоверное соглашение, являющееся для банка основанием для исполнения заявленных клиентом операций, в первую очередь, — принятие и зачисление денег, а также совершение других транзакций, которые не противоречили бы действующему законодательству Российской Федерации. 

Правовая характеристика консенсуального договора банковского счета, а также нюансы, связанные с его регулированием, закреплены в Гражданском кодексе в рамках положений статьи 845. В соответствии с ними, круг потенциально возможных участников, выступающих в роли субъектов возникающих правоотношений, ограничивается в одностороннем порядке: в качестве одного из контрагентов по умолчанию всегда выступает банк, тогда как вторым может являться физическое или юридическое лицо, а также ИП.

Стандартная практика — оформление договорных отношений в письменной форме. Далее мы рассмотрим типовые примеры, отражающие основные пункты и особенности подобного рода соглашений, и сделаем акцент на ключевых положениях, заслуживающих особого внимания. Стоит отметить, что перед подписанием документа рекомендуется получить юридическую консультацию, удостоверяющую корректность заполнения, а также исключающую наличие в содержании неправомерных пунктов, потенциально ущемляющих интересы одной из сторон, или противоречащих нормам действующего законодательства. Это позволит избежать возникновения спорных ситуаций, и поможет защитить собственную позицию при разногласиях, связанных с ненадлежащим исполнением заявленных обязательств.

Структура формы договора банковского счета

Юридическая конструкция, используемая при составлении соглашения между банком и клиентом, предусматривает наличие десяти пунктов.

Преамбула

Вводная часть традиционно содержит:

• Наименования участников, соответствующие их официальному названию, указанному при регистрации.
• Сокращенную форму, которая будет использоваться в тексте в дальнейшем.
• Ф. И. О. и реквизиты ответственных лиц, уполномоченных на подписание документа с каждой стороны.

Для кредитной организации также указывается номер действующей лицензии, выданной Центробанком РФ, и подтверждающей право оказания услуг в финансовом секторе.

С точки зрения содержательной составляющей, данный раздел можно рассматривать в качестве оглавления, в составе которого приводятся основные положения, напрямую связанные с участвующими контрагентами. При этом базовые аспекты, как правило, определяются выбранным тарифом по расчетно-кассовому обслуживанию. На практике преамбула может выглядеть так:

Предмет соглашения

Следующий по порядку раздел посвящен описанию предметной составляющей. В данном случае речь идет об указании номера счета, открываемого для юридического или физического лица, а также перечня операций, которые могут совершаться на основании его распоряжения, переданного в соответствии с установленным регламентом. В качестве возможных вариантов обычно указываются прием поступлений, перечисление, распределение или выдача наличных денежных средств и т.д. Для коммерческих организаций обычно актуальны дополнительные услуги, например, подключение торгового эквайринга, что при необходимости прописывается и служит основанием для исполнения соответствующих операций в будущем. Для плановой инкассации силами банковской службы заключается отдельное соглашение. В качестве примера можно привести следующий образец заполнения:

Права и обязанности сторон

Основная часть, фиксирующая ключевые моменты соглашения. Раскрывается последовательно для каждого из участников — кредитно-финансового учреждения и юридического или физического лица. Так, для банка типичным считается следующий набор положений.

В соответствии с настоящим договором обслуживания банковского счета, определение обязательств включает себя:

• Оформление реквизитов.
• Контроль за использованием зачисленных денежных средств.
• Осуществление финансовых операций на основании распоряжений клиента, оформленных надлежащим образом в виде электронных или бумажных расчетных документов.
• Соблюдение срочности, установленной для проведения заявленных расчетов.
• Ограничение действий Клиента, если они противоречат законодательным нормам Российской Федерации.
• Выполнение клиентских поручений, предоставление справочной информации и консультаций.
• Обеспечение сохранности банковской тайны и конфиденциальности персональных данных.
• Несение ответственности в случае разглашения указанных сведений, прямо или косвенно связанных с Клиентом.

Банк наделяется правом:

• Пользоваться денежными средствами Клиента, представляя ему гарантии распоряжения.
• Ограничивать проведение денежных транзакций на основе официального ареста р/с.

В перечень обязанностей Клиента входит:

• Обеспечение достаточной суммы для оплаты оказываемых услуг.
• Исключение несанкционированного доступа третьих лиц к управлению инструментами для совершения операций в режиме удаленного пользования.
• Предоставление Банку доступа к оборудованию в рамках услуги эквайринга для технического обслуживания.
• Соблюдение правил, установленных в отношении оформления заявляемых распоряжений.
• Исполнение основных положений настоящего соглашения надлежащим образом.

Клиент наделяется следующими правами:

• Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по собственному усмотрению.
• Предоставление банку поручений, не противоречащих действующим законодательным нормам, а также условиям заключенного сторонами договора банковского счета.
• Требование начисления процентов на остаток в размере и в сроки, согласованные в договоре и указанные в Приложении №1.
• Наделение своих представителей официальным разрешением для совершения платежных операций от своего имени и в собственных интересах.

Оплата услуг

Следующий раздел определяет основные моменты, связанные с предоставлением комиссионного вознаграждения в пользу кредитно-финансового учреждения, обеспечивающего расчетно-кассовое сопровождение. В перечень оснований входит базовая стоимость ежемесячного обслуживания, комиссия за каждый перевод или с учетом пакета «бесплатных» платежей, осуществление транзакции в пользу физических лиц, выдача наличных денежных средств, а также другие опции, реализуемые в формате пополнения, расчетов и иной деятельности по договору банковского счета. В тех случаях, когда положение о стоимости услуг РКО разрабатывается отдельно, допускается включение в раздел соответствующей ссылки на этот документ.

Срок действия

Продолжительность периода, в течение которого соглашение сохраняет свою юридическую силу, как правило не определена. При этом чтобы избежать недоразумений, в содержание может быть внесен пункт об автоматической пролонгации — при условии отсутствия на момент формального истечения заявленного временного периода заявления одной из стороны, выражающего намерение прекратить расчетно-кассовое обслуживание. Соответствующее уведомление направляется в адрес Банка в письменном виде, в документальной или электронной форме, с обязательным подтверждением даты получения. Также извещение может поступить и в обратную сторону если нет операций по счету в течение срока, указанного в договоре. Банковская организация на основании ст. 859 ГК вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. 

Кроме того, в содержание соглашения обычно вносится пункт, определяющий одностороннее право банка прервать договор по расчетному счету, в отношении которого на протяжении двух лет не поступало никаких распоряжений на проведение денежных операций, а также не осуществлялось перечислений или иных действий. Для юридических лиц банковские организации могут определить меньший срок, о чем прописывают в договоре.

Порядок разрешения споров

Раздел, в рамках которого фиксируется договоренность участников о том, каким образом должны рассматриваться и разрешаться возникающие спорные ситуации. По умолчанию речь идет о проведении переговоров, а также обеспечении права на обращение с исковым заявлением в судебные органы по месту регистрации истца или ответчика.

Заранее уточняются сроки, отведенные для подачи и рассмотрения заявлений, выставления претензий и урегулирования разногласий, и форма используемых документов — письменная или электронная, стандартизированная или произвольная. Возможно согласование порядка созыва экспертной комиссии, на которую возлагается функция независимой оценки обстоятельств конфликта. Чем подробнее проработан этот пункт соглашения — тем проще и понятнее будет алгоритм действий при разрешении споров.

Ответственность сторон

Понятие и содержание договора банковского счета подразумевает возникновение у его участников не только прав, но и обязанностей, неисполнение которых является основанием для выставления претензий. В тексте по умолчанию прописываются возможные пени и штрафы, размер которых не может превышать нормы, установленные действующими законодательными положениями, а также порядок их начисления и последующего взыскания, с уточнением сроков и порядка погашения образовавшейся задолженности.

Стоит отметить, что к ответственности может быть привлечен не только Банк, но и Клиент — например, в случае нарушения графика оплаты предоставляемых услуг, либо неисполнения иных обязательств, принятых при подписании документа. Если же возникшая ситуация не предусмотрена содержанием, но противоречит существующему нормативно-правовому стандарту — для разрешения применяются общие положения, регламентируемые Гражданским кодексом.

Особые условия

При возникновении специальных обстоятельств, изначально не предусматриваемых содержанием, но значимых с точки зрения его полноценного исполнения, прописывается порядок и сроки оповещения второй стороны. Этот пункт актуален в тех случаях, когда речь идет об изменении регистрационных данных, смене прав доступа и т.д.

Заключительная часть

Завершающий раздел содержит следующую информацию:

• Правила внесения корректировок (через дополнительное соглашение, либо путем переоформления договора банковского счета по нормам гражданского права).
• Количество составленных экземпляров.
• Наличие приложений, а также положениях, не связанных по содержанию с вышеуказанными пунктами.

Реквизиты сторон

Стандартная форма, в которой прописывается детальная информация о каждом из Контрагентов — юридическое наименование, адрес регистрации, контактные данные и т.д. Если речь идет о договоре присоединения - нет отдельного раздела «Реквизиты сторон».

Документы для заключения договора банковского счета

Перечень документации, запрашиваемый кредитно-финансовой организацией у потенциального Клиента, определяется исходя из внутренних положений. В комплект могут быть включены:

• Устав общего собрания участников.
• Свидетельство о постановке на учет (для единичных случаев) и действующая выписка из реестра.
• Приказы о назначении на должность директора.
• Карточка с образцами подписей и оттиска печати.
• Паспортные данные руководителя и уполномоченного подписанта, документ подтверждающий полномочия.

Обратившись к специалистам МОРСКОГО БАНКА, вы можете получить подробную информацию об услугах расчетно-кассового обслуживания, ознакомиться с актуальными тарифами, а также сопутствующими предложениями. Среди опций, полезных для бизнеса, стоит отметить подключение торгового эквайринга, оформление зарплатных проектов, корпоративных карт и сопровождения ВЭД, заметно повышающих эффективность ключевых процессов.

Заключение

Тщательная проработка и определение условий договора банковского счета позволяют гарантировать соблюдение и защиту интересов клиентов во всех спорных ситуациях. При рассмотрении соглашения рекомендуется предварительная консультация с квалифицированным юристом, который обратит внимание на отдельные правовые нюансы, и даст актуальные рекомендации перед итоговым подписанием.

Поделиться в соц. сетях:

1 1 1