Что такое овердрафт: как работает овердрафтный кредит в банке

Из этой статьи вы узнаете:

• Общее представление
• Что такое овердрафтный лимит по дебетовой карте
• Чем овердрафт отличается от кредита
• Документы для получения
• Овердрафт для организаций
• Виды и условия по овердрафтам
• Расчет лимита
• Овердрафт для физических лиц
• Кредитные карты
• Условия предоставления
• Критика
• Что делать, если банк начисляет проценты за техническую ошибку
• Преимущества
• Недостатки
• Как избежать ошибок при овердрафтном кредитовании

Даже самое тщательное планирование бюджета на определенный период не исключает вероятности возникновения ситуации, при которой сумма денежных средств, оставшаяся на расчетном счете, оказывается недостаточной для оплаты товаров, работ или услуг. Практика показывает, что с подобной проблемой могут столкнуться как физические, так и юридические лица. Возможные варианты решения — занять деньги или срочно искать дополнительный источник дохода — подходят далеко не во всех случаях. Рациональная альтернатива — краткосрочное банковское кредитование, предлагаемое клиентам в различных формах. Что такое овердрафт в банке простыми словами, как это работает, какие условия предоставления овердрафтного кредита по карте нужно учитывать при выборе данного финансового инструмента? Давайте разбираться.

Общее представление

Фактически речь идет о возможности пользоваться средствами, принадлежащими кредитной организации, оплачивая покупки и снимая наличные в ситуации, когда собственные деньги уже закончились. Считается, что первый исторический прецедент подобной практики датируется 1728-м годом, когда шотландец Уильям Хог получил разрешение Королевского банка Эдинбурга потратить на 1000 фунтов стерлингов больше, чем оставалось на его балансе.

В переводе с английского слово «овердрафт» (overdraft) обозначает «сверх бюджета» — это значит, что клиент вправе совершить перерасход и временно уйти в минус, обязуясь вернуть занимаемую сумму в течение конкретного срока. Несмотря на схожесть концепции с традиционным кредитованием, данный продукт имеет ряд существенных отличий, обусловливающих целесообразность его рассмотрения при возникновении потребности в дополнительных средствах.

Что такое овердрафтный лимит по дебетовой карте

Задолженность, возникающая в рамках обычного кредита, предусматривает возможность погашения в любое удобное время — при условии соблюдения графика, согласованного сторонами в договоре. Клиент самостоятельно определяет, когда вносить деньги на счет, оформляя соответствующую операцию через терминал, с помощью мобильного приложения или в отделении организации. Если же речь идет о банковском овердрафте — это значит, что средства будут списаны в пользу кредитора автоматически, как только поступят на баланс дебетовой карты.

С одной стороны, делать ничего не нужно. С другой — рассчитывая на определенный доход, придется заранее вычитать из него ранее занятую сумму. Сегодня многие клиенты предпочитают подключать рассматриваемую услугу к карточкам, выданным в рамках зарплатных проектов, получая возможность временно увеличить объем доступных для совершения покупок денег и не беспокоясь о закрытии долга, планируя погашение на дату очередного перевода от работодателя.

Чем овердрафт отличается от кредита

Говоря об основных критериях различия, следует выделить следующие аспекты:

• Процентная ставка. Обычно выше, чем у классических банковских продуктов, что обуславливает схожесть с кредитными картами. При этом как и в случае с кредитками, возможны дополнительные комиссии, а также грейс-период — временной интервал, возврат в течение которого исключает переплату.
• Сроки. Рассматриваемый финансовый инструмент относится к категории краткосрочных, ограничивается одним-двумя месяцами и не предусматривает какого-либо графика платежей.
• Размер выплат. Не фиксируется положениями юридически оформленного соглашения сторон, поскольку любые средства, поступающие на счет овердрафта при наличии задолженности, тут же списываются в пользу кредитора.
• Лимиты. Максимальный перерасход ограничивается определенной суммой, величина которой зависит от динамики доходов и расходов отдельно взятого клиента. Как правило, оказывается сопоставим со среднемесячной заработной платой.

Документы для получения

Полный перечень документации, сбор которой выступает обязательным условием для оформления услуги, определяется банковскими организациями по собственному усмотрению. В стандартный пакет для физических лиц входят:

• Паспорт.
• ИНН, СНИЛС или полис ОМС.
• Заполненное по образцу заявление.
• Справка, удостоверяющая доходы.

Важными факторами при принятии решения считаются наличие регистрации и официального места работы, а также отсутствие задолженностей и положительный рейтинг по кредиту. Если основное пожелание клиента — это оформление договора на кредитный овердрафт по зарплатной карте, в качестве гаранта может выступать организация, на которую он работает, благодаря чему собирать дополнительные документы не потребуется.

Что касается юридических лиц, то здесь подключение услуги возможно при соблюдении следующих условий:

• Осуществление деятельности в соответствии с ОКВЭД не менее года.
• Использование сервиса расчетно-кассового обслуживания.
• Инкассирование денежных средств.
• Отсутствие долговых обязательств по требованиям или поручениям.

Лимит определяется исходя из оценки репутации компании. Преимуществом станет подключение зарплатного проекта, подтверждение стабильности денежных поступлений, а также отсутствие проблем с налоговой или иными контролирующими органами.

Овердрафт для организаций

Субъекты, специализирующиеся на торговой или производственной деятельности, пользуются банковскими услугами по умолчанию — соблюдение данного требования обеспечивает прозрачность совершаемых операций, контролируемых налоговыми органами. Исходя из этого, рассмотрение варианта с подключением овердрафтного лимита обычно расценивается как резервный финансовый инструмент, способный помочь при возникновении непредвиденных обстоятельств, влияющих на текущее состояние оборота.

Виды и условия по овердрафтам

Существует несколько алгоритмов краткосрочного кредитования, относящихся к данной категории:

• Стандартный. Классический вариант с возможностью использования для взаиморасчетов определенной суммы, предоставленной банком, при условии отсутствия на балансе достаточного количества собственных средств.
• Авансовый. Используется в качестве дополнительного конкурентного преимущества, позволяющего заинтересовать наиболее привлекательных и надежных клиентов в подключении сервиса расчетно-кассового обслуживания, т. к. овердрафт, предоставляется юридическим лицам сразу при открытии расчетного счета в банке.
• Под инкассацию. Может быть предложен контрагентам, у которых 3/4 приходного оборота по р/с формирует инкассируемая выручка, в том числе — сдаваемая на регулярной основе самим предпринимателем или уполномоченным сотрудником фирмы.
• Технический. Предоставляется безотносительно к текущему финансовому положению субъекта, обеспечивается гарантиями входящих поступлений, включая биржевые сделки с валютой, возвраты срочных депозитов и т. д.

Расчет лимита

Для определения максимальной суммы лимитного ограничения (L) используются различные алгоритмы, применяемые исходя из специфики выбранного продукта.

Стандартная модель

Экспресс-схема, предполагающая одобрение при предоставлении минимального набора документов, предусматривает применение следующей формулы:

L = B х P

Первый множитель представляет собой показатель среднемесячного оборота за два последних полных периода, зафиксированного по текущему балансу в рублевом выражении:

B = (Pk1 + Pk2)/2

Второй элемент уравнения (P) — процент овердрафтного лимита, устанавливаемый на уровне не более чем 0,1 от объема поступлений за месяц и не превышающий конкретную сумму, определяемую как для юридических, так и для физических лиц в индивидуальном порядке.

В стандартном алгоритме базовый принцип расчета остается неизменным, однако меняется структура множителей. Значение B определяется как минимальная из двух величин:

• Bp — в случае с организациями является среднемесячным доходом от реализации за квартал с поправкой на размер дебиторской и кредиторской задолженности (по разнице на начало и конец периода). Для частных предпринимателей рассчитывается в упрощенной форме — путем деления показателя квартального дохода, отраженного в налоговой, на количество месяцев.
• Bn — среднее ежемесячное значение кредитных поступлений по расчетному счету за последние два периода.

Если же говорить о том, что представляет собой процент по лимиту овердрафта, своими словами — это такой показатель, который выражается в виде суммы двух составляющих:

• Pb — базовая ставка, не превышающая 25% от среднемесячной выручки.
• Pl — субъективная процентная величина, определяемая исходя из текущих финансовых показателей клиента, степени лояльности, продолжительности обслуживания и иных факторов.

Авансовая модель

Здесь формула расчета выглядит немного иначе:

L = S(a) / 3

В качестве делимого выступает месячный кредитовый оборот, зафиксированный по клиентскому расчетному счету, из величины которого предварительно вычитаются предстоящие платежные операции, обусловленные обязательствами по погашению кредитных задолженностей.

Под инкассацию

Предоставляется банковским клиентам, отвечающим ряду стандартных критериев, среди которых основным выступает прохождение через р/с в виде инкассирования как минимум 75% от общей суммы выручки. Алгоритм выглядит следующим образом:

L = Dc (минимальный объем наличных поступлений за месяц) / 1,5

Техническая модель

Лимит кредитования, определяемый исходя из оформленных в банке гарантированных платежных поступлений. Не зависит от текущих финансовых показателей и отчетности за период, определяется индивидуально — в соответствии с внутренними алгоритмами кредитно-финансовой организации.

Овердрафт для физических лиц

Совокупная продолжительность действия соглашения, как правило, не превышает полугода. Использование заемных средств сокращает размер свободного лимита, для восстановления которого требуется поступление собственных денежных средств. Банки не предъявляют требований относительно сроков освоения или занятости выделенной суммы — кредит расходуется постепенно, по мере необходимости, и погашается при первой возможности, что позволяет сэкономить на процентных начислениях.

Кредитные карты

Продукты, относящиеся к данной категории, могут быть оформлены:

• Сотрудникам организаций, являющихся корпоративными клиентами и участниками зарплатных проектов.
• Вкладчикам, размещающим собственные средства на депозитных счетах, которые таким образом могут избежать досрочного изъятия и потери процентов.

Условия предоставления

Правила и регламенты, применяемые при рассмотрении заявок, устанавливаются на усмотрение банков. Если говорить простыми словами, то это означает, что услуга овердрафта для физических лиц представляет собой форму кредита, получаемого в своем или другом банке, отличающегося небольшими сроками и автоматическим погашением при поступлении средств на расчетный счет. К числу стандартных требований, предъявляемых в отношении заявителей, относятся:

• Проживание на территории обслуживания.
• Наличие официальной регистрации и места трудоустройства.
• Непрерывный трудовой стаж.
• Отсутствие просрочек по займам, налогам, ЖКХ и т. д.

Лимит определяется в индивидуальном порядке, как правило — с привязкой к величине среднемесячного дохода.

Критика

Как и любой кредитный продукт, овердрафт нередко рассматривается скептиками как еще один способ увеличения долговой нагрузки населения. На самом деле ключевым фактором в данном вопросе является грамотное использование финансового инструмента и корректное планирование собственного бюджета, однако некоторые из предъявляемых претензий действительно заслуживают внимания.

Большие проценты

Ставки овердрафтного кредитования обычно выше, чем у обычных потребительских займов или кредитных карт. Компенсировать подобную практику помогают короткие сроки погашения, увеличенные лимиты, а в некоторых случаях — еще и предоставление грейс-периода, уложившись в который клиент сводит переплату к минимуму.

Риск появления долга

Любой кредит предполагает формирование задолженности, возврат которой является обязанностью заемщика. Проблемы могут возникнуть у тех, кто пытается использовать овердрафт как способ поправить собственное финансовое положение, не задумываясь при этом о необходимости погашения в краткосрочной перспективе.

Скрытое навязывание

Известны случаи, когда в корпоративные зарплатные проекты по умолчанию включается опция овердрафтного лимита, увеличивающая платежный ресурс дебетовой карты. Если сотрудники не были своевременно осведомлены о подобном «сюрпризе» — возникает вероятность образования внушительного долга, увеличивающегося по мере начисления процентов.

Технические проблемы

Специфика функционирования платежных систем допускает возможность списания с клиентского счета лишней суммы — ввиду разницы валютных котировок, временной недоступности Сети, а также использования кредитных карт с отложенными операциями. Если остаток собственных средств на момент проведения транзакции оказывается меньше, чем нужно — в ход идут деньги с овердрафта, о чем клиент может узнать далеко не сразу. Чем дольше промежуток между платежом и выявлением задолженности — тем выше счет, выставляемый к погашению, который обычно становится предметом юридического спора.

Что делать, если банк начисляет проценты за техническую ошибку

Для начала нужно выяснить, каким именно образом возник овердрафтный перерасход. Если проблема в системном сбое — отстаивать собственные интересы рекомендуется в рамках правового поля, и чем быстрее — тем лучше:

1. Обратиться с заявлением, изложив собственное видение ситуации и зафиксировав дату обращения в кредитную организацию.
2. При наличии возможности, а также отсутствии уверенности в том, что причиной стала вина банковских служб — внести нужную сумму, исключив дальнейшее начисление процентов.
3. В случае получения отказа — составить судебную претензию, сопроводив ее имеющимися доказательствами собственной позиции.

Факты, подтвержденные по итогам разбирательства, служат основанием для принятия положительного или отрицательного решения.

Преимущества

К числу положительных аспектов относят:

• Быстрое оформление с минимумом документов, особенно для зарплатных клиентов.
• Плату только за фактически совершенные операции, а не за всю сумму лимита.
• Сохранение первоначального счета и карты, используемой для совершения платежей.

Недостатки

В качестве минусов можно выделить:

• Повышенную ставку, доходящую до 30%.
• Опциональное предоставление льготного периода.
• Зависимость от среднемесячного дохода.

Как избежать ошибок при овердрафтном кредитовании

При использовании продукта важно помнить, что любой заем нужно погашать своевременно и соотносить дополнительные расходы с ожидаемыми поступлениями. В противном случае есть риск получить дополнительную задолженность с высокими процентами, для закрытия которой придется приложить немалые усилия. Клиентам МОРСКОГО БАНКА предоставляется все необходимое для грамотного оперативного управления собственными финансами, в том числе — услуга оформления овердрафта на выгодных условиях, позволяющая покрыть дефицит оборотных средств и избежать кассовых разрывов.

Поделиться в соц. сетях: